Записи

Расчет

Банк России опубликовал Информационное письмо от 31.08.2020 г. N ИН-015-59/129 «О порядке взаимодействия кредиторов с заемщиками при реализации кредиторами собственных программ рефинансирования кредитов (займов), соответствующих условиям Федерального закона N 106-ФЗ».

Регулятор отмечает, что в случае, если заем попадает под условия кредитных каникул, но пайщик обратился за реструктуризацией, кредитор должен объяснить заемщику следующую информацию:

  • о праве заемщика обратиться за кредитными каникулами;
  • об отличиях для заемщика условий рефинансирования займа от условий кредитных каникул;
  • о невозможности воспользоваться кредитными каникулами после рефинансирования займа.

Эту информацию нужно направлять заемщику до заключения договора, предусматривающего рефинансирование займа, в письменной форме или иным образом, позволяющим подтвердить факт доведения такой информации до заемщика.

Проценты

Банк России узнал, что некоторые НФО берут с потребителя плату (комиссию) за перечисление на их счет потребительского займа.

В связи с этим регулятор отмечает, что перечисление суммы займа не может рассматриваться в качестве отдельной услуги. Оно является необходимым, сопутствующим условием для заключения договора потребзайма и для возникновения обязательств по такому договору.

Такие действия также не являются услугой в смысле ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поэтому в соответствии с ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за перечисление займа.

Об этом говорится в Информационном письме Банка России от 26.08.2020 г. N ИН-06-59/126 «О рекомендациях Банка России по вопросам взимания платы за предоставление потребительского займа».

Резервы КПК

Непосредственно заемщик в рамках индивидуальных условий договора потребзайма должен выбрать, соглашаться ли на уступку прав (требований) третьим лицам. Если заемщик запретил уступку, это не должно препятствовать заключению договора займа.

Об этом сообщает Банк России в Информационном письме от 21.08.2020 г. № ИН-015-59/123 «О реализации кредиторами в индивидуальных условиях договоров потребительского кредита (займа) возможности установления заемщиками запрета уступки кредиторами третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)».

Предписание ЦБ

Что делать, если заемщик не может документально подтвердить снижение дохода, или сначала решил отказаться от кредитных каникул, а потом снова обратился за ними

Защита пайщиков КПК

Банк России опубликовал Информационное письмо от 08.06.2020 г. N ИН-06-59/98 «О предоставлении льготного периода субъектам малого и среднего предпринимательства».

Регулятор объяснил, чем руководствоваться кредиторам, принимая решение о «кредитных каникулах» для субъектов МСП в соответствии с требованиями статьи 7 Федерального закона № 106-ФЗ. Для этого заемщик должен работать в отраслях экономики, определенных Правительством Российской Федерации в постановлении от 03.04.2020 № 434.

Если в Перечне наиболее пострадавших отраслей указан целиком класс или подкласс для одной из отраслей, это означает, что все входящие в него группировки (группы, подгруппы, виды) также включены в Перечень наиболее пострадавших отраслей.

Также в Постановлении № 434 не указано, что осуществляемая заемщиком деятельность в указанных отраслях экономики должна являться для такого заемщика основной.

Исследование

По данным НБКИ в апреле 2020 года средний размер микрозайма («займа до зарплаты» до 30 тыс. руб.) снизился на 5,3% по сравнению с мартом 2020 года и составил 7,65 тыс. руб. Это минимальное значение за прошедший год.

В апреле 2020 года средний размер задолженности на российского заемщика составил 308,6 тыс. руб. При этом по сравнению с «докарантинным» мартом 2020 года в апреле данный показатель сократился на 2,6%. Т.е. показатель снизился до уровня августа 2019 года.

Расчет

С 27 апреля КПК должны соблюдать новые правила наличных расчетов, утвержденные Указанием Банка России N 5348-У.

Кредитные кооперативы могут выплачивать наличными за счет средств, поступивших в кассу не с его банковского счета, не более 100 тыс. руб. по каждому договору передачи личных сбережений (договору займа), паенакоплению (паю) и не более 2 млн руб. в день.

Для бухгалтеров КПК мы написали алгоритм выдачи денег пайщикам в разных ситуациях:

Что делать?

Банк России опубликовал Информационное письмо от 28.05.2020 г. N ИН-06-59/93«О реализации кредиторами программ реструктуризации кредитов (займов)»

Регулятор порекомендовал КПК и СКПК рассказывать заемщикам, почему им отказали в «кредитных каникулах».

Если заемщик обратился за реструктуризацией по собственной программе кредитного кооператива, Банк России порекомендовал при рассмотрении заявлений руководствоваться подходами, аналогичными «кредитным каникулам». Т.е.:

  • рассматривать заявление заемщика в течение пяти дней,
  • начинать отсчет начала реструктуризации со дня направления гражданином заявления (если он не указал иную, конкретную дату),
  • не начислять неустойки в период рассмотрения кредитором заявления, если реструктуризация одобрена.
Займы КПК

Минкомсвязь России совместно с Банком России загрузили на портал Госуслуг специальный справочник с электронными адресами банков и других финансовых организаций. Как пояснили нашему журналу в пресс-службе Банка России, в справочник вошли в т.ч. адреса КПК и СКПК.

Теперь заемщик напрямую через личный кабинет на портале Госуслуг может сформировать и отправить кредитору справку по форме 2-НДФЛ и выписку со счета в Пенсионном фонде России. Эти документы необходимы для подачи заявки на предоставление «кредитных каникул» по  закону № 106-ФЗ.

В дальнейшем финорганизации могут получить возможность выгружать все необходимые для оформления «кредитных каникул» сведения о доходах гражданина (о страховых взносах, налоговых отчислениях и др.) из его цифрового профиля. Такие изменения готовятся в Постановление Правительства РФ от 03.06.2019 № 710.

ПСК

Регулятор определил, какие предельные значения полной стоимости кредита (займа) для КПК и СКПК будут применяться в 3 квартале 2020 года.

Среднерыночные значения ПСК для КПК

Среднерыночные значения ПСК для СКПК

 

Базовый стандарт

Банк России опубликовал Информационное письмо от 15.05.2020 г. N ИН-06-59/89 «О порядке взаимодействия с заемщиками по вопросам установления льготного периода или реструктуризации».

Регулятор порекомендовал кредиторам:

  • фиксировать факт обращения заемщика за «кредитными каникулами»,
  • на сайте в разделе о займах указывать информацию о «кредитных каникулах»,
  • не вводить заемщика в заблуждение по поводу условий «кредитных каникул» и реструктуризации по собственной программе,
  • если заемщик выбирает между «каникулами» и реструктуризацией, фиксировать окончательный выбор заемщика,
  • если заемщик не попадает под условия «каникул», предлагать ему реструктуризацию или «ипотечные каникулы» (если заемщик попадает под условия N 353-ФЗ).
Документы КПК

Банк России опубликовал Информационное письмо от 27.04.2020 г. N ИН-05-47/83 «В дополнение к информационному письму от 07.04.2020 № ИН-05-47/52».

Регулятор порекомендовал указывать в кредитной истории сведения о реструктуризации договора займа в связи с пандемией, если КПК провел такую реструктуризацию в рамках собственных программ.

Также Банк России порекомендовал БКИ и кредиторам в дальнейшем не учитывать такую реструктуризацию как ухудшающую кредитную историю заемщика.