Записи

Займы КПК

С 1 октября вступает в силу Федеральный закон от 02.08.2019 N 271-ФЗ. Он внес изменения в Федеральные законы «О сельскохозяйственной кооперации» и «О кредитной кооперации».

Новая норма ограничивает процентную ставку по ипотечным займам, предоставляемым кооперативом своим членам — физлицам в целях, не связанным с предпринимательской деятельности. Максимальный размер ставки устанавливает Совет директоров Банка России.

27 сентября регулятор решил, что максимальный размер процентной ставки для КПК и СКПК составит 17%.

Документы КПК

Банк России опубликовал для публичного обсуждения проект указания «О табличной форме условий кредитного договора (договора займа), которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой».

Документ устанавливает порядок заполнения таблицы условий договора, обеспеченного ипотекой. Проект указания учитывает требования по доведению информации до заемщика, установленные Федеральным законом от 21.12.2013 г. N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Предполагается, что указание вступит в силу с 30 января 2020 года (одновременно с датой вступления в силу подпункта «б» пункта 2 статьи 3 Федерального закона от 02.08.2019 г. N271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

Предложения и замечания по проекту принимаются до 26 сентября по адресу: shcherbakovama@cbr.ru.

Займы КПК

Вступила в силу ч. 6 ст. 6.1 Федерального закона N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Теперь в договорах займа, обязательства по которым обеспечены ипотекой, должна содержаться информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием о предоставлении «ипотечных каникул». Также нужно перечислить условия, при наступлении которых у заемщика возникает соответствующее право. Эта информация должна быть размещена на первой странице договора займа.

Ч. 6 ст. 6.1 распространяется договоры займа, заключенные после 31 июля 2019 года.

Документы КПК

Банк России опубликовал для публичного обсуждения проект указания «О правилах присвоения уникального идентификатора договора (сделки)».

С 29 октября 2019 года кредиторам предстоит присваивать уникальные идентификаторы договора (сделки) для каждого из договоров займа (кредита). Поэтому регулятор разработал правила присвоения кредиторами уникального идентификатора.

Предполагается, что уникальный идентификатор будет состоять из двух частей и содержать 38 символов.

Комментарии к проекту указания можно отправить на почту: div1@cbr.ru по 8 августа 2019 года.

Займы КПК

7 июня вступили в силу изменения в Федеральный закон о применении контрольно-кассовой техники. Они коснулись деятельности КПК.

Сотрудники СРО «Кооперативные финансы» проанализировали положения закона о применении ККТ, и пришли к следующим выводам:

1. Для кредитных кооперативов является обязательным применение ККТ при осуществлении расчетов в рамках уставной деятельности, при «предоставлении и погашении займов для оплаты товаров, работ, услуг», если такие расчеты производятся наличными деньгами, а также с предъявлением электронного средства платежа при условии непосредственного взаимодействия между пайщиком и кооперативом.

2. Если расчеты по предоставленным целевым займам для оплаты товаров, работ, услуг проводятся в безналичном порядке, без предъявлением электронного средства платежа (т.е. банковским переводом или путем перечисления через мобильный банк без непосредственного взаимодействия пайщика с кооперативом), то ККТ кредитным кооперативом может не применяться.

3. Если заем не носит целевого назначения (т.е. не предназначен для оплаты товаров, работ и услуг, а например, предоставлен в рамках финансовой взаимопомощи в целях удовлетворения финансовых потребностей пайщика), то, как и ранее пояснялось в письмах Минфина, применение ККТ не требуется. Также не требуется применение ККТ при приеме паевых и членских взносов.

4. При предоставлении целевых займов на приобретение недвижимости, если расчеты производятся наличными деньгами или с предъявлением электронного средства платежа при непосредственном взаимодействии (к примеру, оплатой картой банка в офисе кредитного кооператива), применение ККТ обязательно. При безналичных расчетах (банковский перевод или оплата через мобильное приложение без непосредственного взаимодействия пайщика с кооперативом) – применение ККТ не требуется.

5. При расчетах кооператива с физическим лицом по оплате товаров, работ, услуг, не связанных с уставной деятельностью кооператива, применение ККТ обязательно в соответствии с положениями Федерального закона.

Расчет

С 1 июля 2019 года начисленные на заем сроком до 1 года проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в 2 раза.

Одновременно устанавливается предельное значение полной стоимости кредита (займа) и вводится ограничение ежедневной процентной ставки – 1% в день.

Новый этап ограничений предусмотрен изменениями в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившими в силу 28 января 2019 года.

Защита пайщиков КПК

28 января 2019 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности. Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.

Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.

Как отмечает пресс-служба регулятора, «новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов».

Проценты

Банк России опубликовал информационное письмо от 29.12.2018 г. №ИН-06-59/83. В нем регулятор отметил, что применение практики начисления процентов и неустоек после вступления в законную силу судебного акта о взыскании задолженности по договорам потребительского кредита (займа) влечет чрезмерное наращивание долговой нагрузки заемщиков, в том числе невозможность фактического исполнения обязательств, в целом оказывая негативное влияние на сектор потребительского кредитования.

В связи с этим Банк России порекомендовал использовать следующие практики в целях фиксации задолженности по договорам потребительского кредита (займа) и недопущения роста просроченной задолженности физических лиц:

  • расторжение договора потребительского кредита (займа) либо в судебном порядке, либо по соглашению сторон с условием прекращения начисления процентов и неустойки с момента расторжения договора;
  • включение в содержание договоров потребительского кредита (займа) условий, предусматривающих возможность прекращения начисления процентов и неустоек, в том числе условий о реструктуризации долга при наступлении определенных обстоятельств.
Документы КПК

Депутаты приняли в первом чтении законопроект №542749-7 «О внесении изменений в статью 4 Федерального закона «О кредитных историях».

Законопроект предусматривает введение единого идентификатора договоров займа, поручительства, что позволит исключить «разрывы» в кредитной истории при смене паспорта или ФИО, дублирование данных по договорам. БКИ будут не вправе принимать информацию по договорам кредита (займа) без такого идентификатора.

Полномочиями устанавливать порядок присвоения источниками формирования кредитных историй уникального идентификатора каждому договору кредита (займа) предлагается наделить Банк России.

Если закон примут, то он вступит в силу по истечении шести месяцев со дня его официального опубликования. При этом КПК будут обязаны присвоить уникальные идентификаторы всем договорам (сделкам) с заемщиками, поручителями и принципалами и представить их в бюро кредитных историй не позднее одного года со дня вступления в силу закона.

Денежные средства КПК

Банк России планирует разрешить КПК и сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам выдавать займы не только за счет денежных средств, снятых с банковского счета, но и за счет средств, ранее поступивших в их кассы. Об этом говорится в проекте указания «О внесении изменений в Указание Банка России от 7 октября 2013 года № 3073-У «Об осуществлении наличных расчетов», размещенном для антикоррупционной экспертизы.

КПК и СКПК смогут выдавать наличными деньгами из кассы до 100 тыс. рублей по одному договору займа. При этом устанавливается ежедневный лимит по сумме операций за счет наличных денег из кассы –2 млн рублей для КПК и СКПК (их обособленных подразделений).

Пресс-служба регулятора отмечает, что «принятие данного нормативного документа позволит облегчить регуляторную нагрузку на участников микрофинансового рынка и, как следствие, снизить стоимость их финансовых продуктов для конечного потребителя, а также обеспечить их доступность в сельской местности и в удаленных от центров деловой активности районах».

Расчет

Банк России опубликовал Указание от 15 мая 2018 г. N 4795-У «О порядке расчета примерного размера среднемесячного платежа заемщика по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой».

Регулятор установил, что чтобы рассчитать примерный размер среднемесячного платежа, сумму всех платежей заемщика, включаемых в состав полной стоимости кредита (займа), включая платежи, осуществленные до даты заключения договора, и страховой премии, выплачиваемой по договору страхования предмета залога, надо разделить на количество полных месяцев за весь срок кредитования.

В указании также закреплено, как исчисляется полный месяц, установлены правила на случай, если в договоре, обеспеченном ипотекой, прописана страховая организация и если она не определена.

Указание вступает в силу с 24 июня 2018 г.

Проценты

Банк России опубликовал Указание от 15.05.2018 г. N 4794-У «О внесении изменений в приложение к Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

В табличной форме необходимо отражать процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Также вводится дополнительная строка, в которой нужно указывать на изменение суммы расходов заемщика при увеличении переменной процентной ставки на один 1 п.п. начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора.

Указание вступает в силу с 24 июня 2018 года.