Архив Тега для: займы

ПСК

Банк России опубликовал значения ПСК, которые будут применяться в 1 квартале 2023 года:

ПСК для КПК снизилась по 17 категориям из 19-ти, для СКПК — по 18 категориям из 19-ти.

Банк России опубликовал Информационное письмо от 21.10.2022 г. № ИН-03-59/126 в котором разъясняет, что требование о кредитных каникулах может направить не только сам военнослужащий, но и другой человек, имеющий доверенность, в том числе в простой письменной форме.

Регулятор подчеркивает, что добровольцы — участники СВО и члены их семей также имеют право на кредитные каникулы.

Также Банк России обратил внимание кредиторов на необходимость разместить на своих сайтах информацию об условиях кредитных каникул для участников СВО и провести обучение сотрудников своих офисов по этой теме.

Всё о кредитных каникулах для участников СВО с учетом специфики деятельности кредитных кооперативов расскажет Марина Коханова на вебинаре 3 ноября.

Законодательство КПК

Госдума приняла в третьем чтении законопроект № 209496-8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Документ предполагает, что единственный участник ООО-субъекта МСП, выполняющий функции единоличного исполнительного органа, в случае мобилизации может рассчитывать на кредитные каникулы в соответствие с Федеральным законом №106-ФЗ. При этом сведения об учредителе и руководителе в ЕГРЮЛ не должны меняться после 21 сентября 2022 года.

Также новый закон вносит ряд уточнений в порядок предоставления кредитных каникул всем участникам специальной военной операции (СВО), который был установлен Федеральным законом №377-ФЗ:

  • после окончания мобилизации или участия заемщика в СВО срок кредитных каникул может быть продлен на период, пока участник СВО признан безвестно отсутствующим;
  • Правительство РФ получило право ограничить максимальный размер кредита или займа на предпринимательские цели, который подлежит списанию, если военнослужащий — индивидуальный предприниматель погиб или получил инвалидность I группы;
  • меняется порядок подтверждения права на кредитные каникулы: кредитор сможет запросить информацию о мобилизации заемщика или его участии в СВО в Федеральной налоговой службе, которая будет получать соответствующие данные от Минобороны (эта норма вступит в силу с 23 ноября 2022 года).
Защита пайщиков КПК

В Информационном письме от 11.10.2022 г. № ИН-010-59/124 «Об обеспечении прав заемщика на выбор страховщика при добровольном страховании в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита (займа)» Банк России подчеркивает, что законодательством гарантировано право физлица в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребзайма самостоятельно застраховать в пользу кредитора свой страховой интерес у любого страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором согласно законодательству РФ.

Регулятор разъясняет, что указанное право заемщика не может быть ограничено как при предоставлении потребзайма, в т.ч. путем включения в договор потребзайма условий, предусматривающих зависимость процентной ставки от факта страхования заемщиком своего страхового интереса в пользу кредитора у определенного в договоре потребзайма страховщика, так и в случае последующего самостоятельного заключения заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору потребзайма, со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ.

Резервы КПК

28 сентября Госдума в третьем чтении приняла законопроект № 199777-8 «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Закон дает право получить отсрочку платежей гражданам, которые до мобилизации или участия в специальной военной операции (СВО) взяли ипотеку, любой потребительский кредит или микрозаем. Такое же право появится у других участников СВО, в том числе служащих в Вооруженных силах по контракту, войсках национальной гвардии, других организациях и органах. Воспользоваться отсрочкой платежей смогут и члены их семей по своим ранее взятым кредитам и займам.

Кредитные каникулы предоставляются по заявлению на срок службы по контракту или участия в СВО плюс 30 дней. Каникулы можно оформить до конца 2023 года.

Кредитор должен рассмотреть требование о каникулах в течение 10 дней. Отказать можно только в том случае, если не подтвердится, что человек действительно был мобилизован или участвует в СВО.

Долг подлежит списанию в случае смерти военнослужащего, а также если он получит инвалидность 1-й группы. Кредиты и микрозаймы членов его семьи также должны быть списаны в этих случаях. Эта норма распространяется на ситуации, которые возникли после 24 февраля 2022 года.

КПК

Регулятор рекомендовал банкам, МФО и другим профессиональным кредиторам идти навстречу мобилизованным заемщикам и разработать специальные программы кредитных каникул и реструктуризации либо адаптировать существующие. Также рекомендовано не начислять по договорам неустойку (штрафы и пени), не предъявлять требования о досрочном исполнении обязательств, приостановить взыскание просроченной задолженности или ипотечного жилья, не выселять из ипотечного жилья, на которые ранее было обращено взыскание.

Аналогичное право предоставляется близким родственникам таких заемщиков, если они находятся у них на иждивении.

При этом кредиторы и бюро кредитных историй не должны рассматривать указанные реструктуризации как ухудшающие кредитную историю заемщика.

Исследуем

В Информационном письме от 25.07.2022 г. № ИН-010-59/96 «В связи с вступлением силу Федерального закона от 30.12.2021 № 444-ФЗ» Банк России разъясняет следующее.

Согласно ч. 22.3 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик может предоставить кредитной организации, в которой открыт его банковский счет, распоряжение о периодическом переводе денег в целях погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Вместе с тем заемщик в течение 14 календарных дней со дня списания с его банковского счета денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных ч. 1 ст. 101 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и имеющих характер периодических выплат, имеет право обратиться к кредитору с заявлением о возврате таких денег. В таком случае кредитор обязан в течение 3 рабочих дней возвратить деньги на банковский счет заемщика.

При этом в соответствии с ч. 22.4 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ при возврате заемщику ранее списанных с его банковского счета денег в случае, предусмотренном ч. 22.3 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, сумма текущей задолженности заемщика увеличивается на сумму возвращенных денежных средств. Обязательства заемщика по уплате задолженности по договору потребительского кредита (займа) в размере возвращенных по его заявлению денежных средств и начисленных на них процентов должны быть исполнены заемщиком в течение 7 календарных дней с даты зачисления возвращенных денежных средств на банковский счетзаемщика. Размер начисленных процентов не должен превышать размер процентов, установленный договором потребзайма, со дня возврата заемщику денежных средств до дня уплаты заемщиком задолженности по договору потребзайма в размере возвращенных ему денег.

В связи с этим Банк России рекомендует в случае, если заемщик обращается за возвратом денег в соответствии с ч. 22.3 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ:

  • объяснять заемщику последствия возврата кредитором денежных средств и последствиях неисполнения заемщиком обязанности по погашению возникшей задолженности в срок, установленный частью 22.4 Федерального закона № 353-ФЗ.
  • одновременно с возвратом заемщику денежных средств уведомлять заемщиков о наличии у него обязательства по возврату кредитору денежных средств и начисленных на них процентов в течение семи календарных дней с даты зачисления возвращенных денежных средств на банковский счет заемщика, а также о последствиях неисполнения заемщиком этой обязанности в срок.
КПК

Как сообщает пресс-служба Банка России, регулятор предложил банкам и некредитным финансовым организациям учитывать жизненную ситуацию заемщиков, лишившихся имущества в результате пожаров в Красноярском крае, Иркутской, Кемеровской, Курганской, Новосибирской и Омской областях.

Банк России рекомендует искать приемлемые варианты погашения задолженности или даже в особых случаях прощать долг по кредиту и займу, а также не взыскивать заложенное имущество. При этом реструктуризацию не следует рассматривать как фактор, ухудшающий кредитную историю заемщика.

Защита пайщиков КПК

Совет Федерации одобрил законопроект № 80712-8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

Документ возобновит механизм кредитных каникул для договоров займа, которые заключены до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года. Обратиться за каникулами заемщики смогут в период с 1 марта 2022 года по 30 сентября 2022 года.

Законопроект предполагает, что, если заемщик обращался за каникулами до 30 сентября 2020 года, он все равно может просить каникулы в период с 1 марта 2022 года по 30 сентября 2022 года.

ПОЛНОМОЧИЯ БАНКА РОССИИ

Устанавливается, что до 31 декабря 2022 года:

1) Совет директоров Банка России может устанавливать сроки составления и представления отчетности, а также другой предусмотренной федеральными законами и нормативными актами Банка России информации кредитными и некредитными финансовыми организациями, превышающие сроки раскрытия, составления и представления соответствующих отчетности и информации, установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России;

2) Совет директоров Банка России может устанавливать требования к деятельности кредитных и некредитных финансовых организаций, в том числе значения нормативов и показателей, требования к составу и структуре активов, порядку расчета и размеру собственных средств (капитала), отличные от соответствующих требований, установленных федеральными законами и нормативными актами Банка России;

5) Банк России на срок не более шести месяцев вправе приостанавливать (ограничивать) проведение кредитными и некредитными финансовыми организациями операций и сделок, устанавливать нормативы, ограничивающие риски, на индивидуальной основе, вводить иные показатели деятельности кредитных и некредитных финансовых организаций, в том числе на индивидуальной основе.

ПРОВЕРКИ СУБЪЕКТОВ МСП

Плановые проверки в отношении юридических лиц, ИП, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, не проводятся в период по 31 декабря 2022 года, за исключением случаев, установленных ст. 26.2 Федерального закона от 26 декабря 2008 г. N 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля».

 

Законодательство КПК

В Госдуму внесли законопроект № 80712-8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Помимо прочего, документ возобновит механизм кредитных каникул для договоров займа, которые заключены до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года. Обратиться за каникулами заемщики смогут в период с 1 марта 2022 года по 30 сентября 2022 года.

Законопроект предполагает, что, если заемщик обращался за каникулами до 30 сентября 2020 года, он все равно может просить каникулы в период с 1 марта 2022 года по 30 сентября 2022 года.

Предполагается, что Госдума рассмотрит законопроект в первом чтении уже 4 марта.

Денежные средства КПК

В Информационном письме от 22.10.2021 г. № ИН-06-59/83 Банк России порекомендовал реструктурировать займы лиц, обратившихся с соответствующим заявлением с 01.11.2021 г. по 31.12.2021 г., в следующих случаях:

  • для физлиц — в связи со снижением дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) до уровня, не позволяющего заемщику исполнять свои обязательства по такому договору, и (или) подтверждением наличия у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи COVID-19;
  • для субъектов МСП (в т.ч. для самозанятых) – в любом случае.

 

КПК

Регулятор выявил недобросовестные практики, когда некоторые кредиторы в дополнение к неустойке начисляли заемщикам иные платежи за просрочку оплаты долга, не указанные в строке 12 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) на разовой или периодической основе. При этом суммарный размер ответственности должника, как правило, превышал ограничения по величине неустойки, установленные законом. Об этом говорится в Информационном письме Банка России от 08.07.2021 г. № ИН-06-59/48 «Об особенностях начисления кредиторами неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа)».

Регулятор напоминает, что выплата неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств должна быть обозначена в договоре займа и зафиксирована в 12-й строке таблицы с индивидуальными условиями договора.

Размер неустойки не может быть более 20% годовых или более 0,1% за каждый день просрочки (в зависимости от того, начисляются или нет проценты на сумму долга за период нарушения обязательств). Но в обоих случаях такой платеж рассчитывается только от суммы просроченного долга и процентов, а не от всей оставшейся суммы кредита или займа.