Записи

КПК

Регулятор выявил недобросовестные практики, когда некоторые кредиторы в дополнение к неустойке начисляли заемщикам иные платежи за просрочку оплаты долга, не указанные в строке 12 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) на разовой или периодической основе. При этом суммарный размер ответственности должника, как правило, превышал ограничения по величине неустойки, установленные законом. Об этом говорится в Информационном письме Банка России от 08.07.2021 г. № ИН-06-59/48 «Об особенностях начисления кредиторами неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа)».

Регулятор напоминает, что выплата неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств должна быть обозначена в договоре займа и зафиксирована в 12-й строке таблицы с индивидуальными условиями договора.

Размер неустойки не может быть более 20% годовых или более 0,1% за каждый день просрочки (в зависимости от того, начисляются или нет проценты на сумму долга за период нарушения обязательств). Но в обоих случаях такой платеж рассчитывается только от суммы просроченного долга и процентов, а не от всей оставшейся суммы кредита или займа.

Документы КПК

В Информационном письме от 02.07.2021 г. № ИН-03-46/47 «Об уникальном идентификаторе договора (сделки)» Банк России рекомендует в каждом сообщении об изменении сведений в отношении обязательств по договору кредита (займа), а также иному договору, предусмотренному Федеральным законом № 218-ФЗ, направляемом в БКИ, указывать УИД такого договора.

Также регулятор рекомендует кредиторам хранить УИД в своих информационных системах в течение всего срока хранения информации по договору кредита (займа), а также иному договору, предусмотренному Федеральным законом № 218-ФЗ.

В случае уступки права требования по договору кредита (займа), а также иному договору, предусмотренному Федеральным законом № 218-ФЗ, Банк России рекомендует передавать сведения об УИД, присвоенным таким договорам, лицу, получившему право требования.

По данным Национального бюро кредитных историй, в мае 2021 года количество выданных микрозаймов или займов «до зарплаты» (до 30 тыс. рублей) составило 2,19 млн. Это на 1,9% меньше, чем в апреле 2021 г.

Средний размер микрозайма составил 8450 рублей. За месяц средний чек микрозайма практически не изменился. В то же время по сравнению с маем 2020 года он вырос на 7,7% (в мае 2020 года – 7860 рублей)

 

КПК

Если заемщик (физлицо, самозанятый или субъект МСП) в период с 1 апреля по 30 июня 2021 года обращается к кредитору с заявлением о реструктуризации, Банк России рекомендует удовлетворять такие заявления. Аналогичный подход рекомендуется применять в случае обращения заемщиков, которым ранее уже реструктурировали задолженность. Об этом говорится в Информационном письме Банка России от 30.03.2021 г. № ИН-06-59/19 «О реструктуризации кредитов (займов) физическим лицам и субъектам МСП».

Рекомендации регулятора распространяются на все обращения самозанятых и субъектов МСП, а также на случаи, когда у заемщика-физлиц доход снизился до уровня, не позволяющего исполнять свои обязательства по договору, и (или) он или совместно проживающие с ним члены семьи заболели COVID-19.

Законодательство КПК

5 ноября Депутат Наталья Костенко внесла в Госдуму законопроект № 1049782-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

Документ предлагает отредактировать п.12 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Если законопроект будет принят, в уведомлении об отказе в ипотечных каникулах кредитор будет обязан указать причины принятого отказа.

В пояснительной записке к законопроекту говорится, что в случае не обоснования причин отказа, заемщики смогут обжаловать действия кредитора в досудебном (судебном) порядке, тем самым осуществить защиту своих прав как потребители финансовых услуг.

Законопроект направлен в Комитет Государственной Думы по финансовому рынку.

Банк России и Роспотребнадзор опубликовали совместное Информационное письмо от 12.10.2020 г. (исх. ЦБ № ИН-06-59/148, исх. Роспотребнадзор № 02/20986-2020-23).

Ведомства напоминают, что недопустимо навязывание заемщикам дополнительных платных услуг, в том числе юридических и консультационных.

Также Банк России и Роспотребнадзор отмечают, что помимо права на отказ от приобретения дополнительных платных услуг законодательство также предоставляет заемщику право на отказ от уже заключенного договора оказания допуслуг.

 

 

Проценты

14 октября Банк России опубликовал новую редакцию базового стандарта совершения операций КПК на финансовом рынке (утв. Протоколом № КФНП-29 от 13.10.2020 г.)

Теперь максимальный размер платы за использование кредитным кооперативом привлеченных денежных средств пайщика, не может превышать значение 2 (двух) ключевых ставок, установленное Банком России на дату заключения договора передачи личных сбережений.

Новая редакция стандарта применяется с 14 октября 2020 года. Таким образом на текущую дату максимальная ставка по сбережениям – 8,5 %, вместо 7,65 %.

КПК

Главные тезисы Михаила Мамуты, главы Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, из интервью «Российской газете»:

  • На 7 октября системно-значимые банки аннулировали более 29 тысяч кредитных каникул на общую сумму около 10 млрд руб.
  • Рекомендации банкам [всем кредиторам. – прим. «ВКК»] реструктурировать кредиты по собственным программам мы продлили до конца года. Если человек запросил иполучил передышку в апреле, то максимальный по закону шестимесячный срок истекает в октябре, но если финансовое положение заемщика не восстановилось, он сможет продлить льготный период максимум еще на три месяца.
  • Попредварительным оценкам банков, в график платежей после окончания каникул смогут вернуться не меньше 80% заемщиков.
  • В обращении о реструктуризации кредита нет требования о взыскании каких-либо сумм с банка [кредитора. – прим. «ВКК»], поэтому финомбудсмен не может рассматривать эти требования. Хотя сейчас мы ведем дискуссию о расширении полномочий финансового омбудсмена по рассмотрению споров.

 

Исследование

По данным НБКИ в августе 2020 года количество выданных микрозаймов или займов «до зарплаты» (до 30 тыс. рублей) составило 1,5 млн займов. Это на 3,8% больше, чем было выдано в в июле 2020 года (1,44 млн займов).

В августе 2020 года наибольшее количество займов МФО в регионах РФ было выдано в Москве (71,7 тыс. займов), Московской области (64,6 тыс. займов), Краснодарском крае (55,6 тыс. займов), а также в Свердловской (54,7 тыс. займов) и Кемеровской (50,8 тыс. займов) областях.

В августе 2020 года средний размер микрозайма вырос на 5,2% по сравнению с «карантинным» апрелем (7,81 тыс. руб.) и составил максимальные с начала года 8,22 тыс. руб. При этом по сравнению с аналогичным периодом прошлого года данный показатель увеличился на 0,4% (в августе 2019 года – 8,18 тыс. руб.)

Наибольший средний размер «займа до зарплаты» в августе 2020 года зафиксировали в Москве (11,82 тыс. руб.), Ростовской области (9,71 тыс. руб.), Санкт-Петербурге (9,21 тыс. руб.), а также в Белгородской области (9,15 тыс. руб.) и Краснодарском крае (8,94 тыс. руб.).

КПК

В Информационных письмах от 30.09.2020 г. № ИН-06-59/142 «О реструктуризации кредитов (займов),предоставленных физическим лицам» и № ИН-06-59/141 «О реструктуризации кредитов (займов) субъектам МСП» Банк России рекомендует кредиторам руководствоваться следующим подходом.

Если заемщик в период с 1 октября по 31 декабря 2020 г. обращается с заявлением об изменении условий договора займа, по которому были установлены кредитные каникулы, следует «удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий договора займа на срок до трех месяцев с даты обращения заемщика с соответствующим заявлением на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации займов».

В отношении физлиц рекомендация распространяется на случаи, когда заемщик не может исполнять свои обязательства по займу в связи со снижением дохода заемщика до критического уровня, и (или) подтверждением наличия у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи COVID-19.

Аналогичный подход регулятор рекомендует применять в отношении ранее проведенной реструктуризации долга в соответствии с собственными программами реструктуризации займов.

Расчет

Банк России опубликовал Информационное письмо от 31.08.2020 г. N ИН-015-59/129 «О порядке взаимодействия кредиторов с заемщиками при реализации кредиторами собственных программ рефинансирования кредитов (займов), соответствующих условиям Федерального закона N 106-ФЗ».

Регулятор отмечает, что в случае, если заем попадает под условия кредитных каникул, но пайщик обратился за реструктуризацией, кредитор должен объяснить заемщику следующую информацию:

  • о праве заемщика обратиться за кредитными каникулами;
  • об отличиях для заемщика условий рефинансирования займа от условий кредитных каникул;
  • о невозможности воспользоваться кредитными каникулами после рефинансирования займа.

Эту информацию нужно направлять заемщику до заключения договора, предусматривающего рефинансирование займа, в письменной форме или иным образом, позволяющим подтвердить факт доведения такой информации до заемщика.

Проценты

Банк России узнал, что некоторые НФО берут с потребителя плату (комиссию) за перечисление на их счет потребительского займа.

В связи с этим регулятор отмечает, что перечисление суммы займа не может рассматриваться в качестве отдельной услуги. Оно является необходимым, сопутствующим условием для заключения договора потребзайма и для возникновения обязательств по такому договору.

Такие действия также не являются услугой в смысле ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поэтому в соответствии с ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за перечисление займа.

Об этом говорится в Информационном письме Банка России от 26.08.2020 г. N ИН-06-59/126 «О рекомендациях Банка России по вопросам взимания платы за предоставление потребительского займа».