Мы собираем и публикуем важные новости для кредитных кооперативов и сельхозкооперативов. Речь идет о нововведениях, законах, решениях, событиях и назначениях.

Мегарегулятор

Банк России в Информационном письме от 30.12.2022 г. № ИН-03-59/159 «О реструктуризации кредитов (займов)» рекомендует до конца 2023 года:

  • при обращении заемщиков рассматривать и удовлетворять заявления об изменении условий ранее заключенных договоров займа на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации, а также не начислять неустойки (штрафы, пени);
  • по ипотечным договорам займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с предпринимательством, не обращать взыскание на предмет ипотеки (предпринять возможные действия по приостановлению исполнительных действий, связанных с реализацией предмета ипотеки), если предметом такой ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика и (или) совместно проживающих с ним членов его семьи, а также принять меры, направленные на приостановление процедуры принудительного выселения должников (бывших собственников и лиц, совместно с ними проживающих) из жилых помещений, на которые кредиторами ранее было обращено взыскание в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору (договору займа).

Также Банк России рекомендует кредиторам не учитывать реструктуризацию, проведенную в соответствии с вышеназванными рекомендациями, в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю заемщика.

В Информационном письме от 29.12.2022 г. № ИН-03-12/149 «Об особенностях реализации отдельных требований законодательства Российской Федерации» Банк России рекомендует НФО продолжать обслуживание участников специальной военной операции, в случае если срок действия документа, удостоверяющего личность, истек.

Вместе с тем регулятор рекомендует НФО принять возможные меры для получения от данных клиентов (пайщиков) или их представителей информации, подтверждающей участие указанных лиц в специальной военной операции.

Сроки

Совет директоров Банка России решением от 23.12.2022 г. установил, что кредитные потребительские кооперативы вправе с 1 января 2023 года до 31 декабря 2023 года включительно не относить к реструктурированной задолженности для целей формирования РВПЗ по следующим договорам займа участникам СВО:

  • условия которых изменены с 7 октября 2022 года в соответствии с Федеральным законом от 07.10.2022 № 377-ФЗ;
  • условия которых изменены с 20 октября 2022 года в соответствии со ст. 73 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ;
  • условия которых изменены c 21 сентября 2022 года по собственным (специальным) программам реструктуризации КПК, разработанным указанными организациями в связи с объявлением частичной мобилизации в России.

Если кооператив пользуется указанной мерой поддержки, необходимо указывать об этом в сопроводительном письме при представлении отчетности по форме 0420820 «Отчет о деятельности кредитного потребительского кооператива».

Одновременно с этим Банк России сообщил, что до 31 декабря 2023 года не будет наказывать СРО в случае, если саморегулируемая организация не применяет меры воздействия к своим членам, воспользовавшимся указанной выше мерой поддержки по формированию РВПЗ (Информационное письмо от 30.12.2022 г. № ИН-018-44/156).

Банк России подвел итоги 2022-го для КПК

Аналитический материал «Тенденции на рынке кредитных потребительских кооперативов в 2022 году» опубликован на сайте Банка России.

Регулятор проанализировал влияние экономической ситуации на КПК и поведение пайщиков, обнародовал динамику просроченной задолженности, портфели займов и сбережений и другие показатели.

Документы КПК

Банк России в Информационном письме от 28.12.2022 г. № 59-6-2/60033 рекомендует кредитным кооперативам разместить на своих сайтах и в местах оказания финансовых услуг брошюру с разъяснениями по основным вопросам, связанным с предоставлением кредитных каникул участникам СВО.

Исследование

Банк России опубликовал Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов за 3 квартал 2022 года.

Согласно документу, число пайщиков КПК уменьшилось до 602 тыс. чел. (-1% к / к), а портфель займов не изменился и составил 45 млрд руб. В то же время количество КПК в реестре сократилось до 1557 ед. (-4% к / к).

Портфель займов СКПК в III квартале 2022 г. составил 15,3 млрд руб. (-3% к / к), а количество пайщиков (ассоциированных и действующих) – 220 тыс. чел. (-2% к / к). Количество СКПК в реестре сократилось до 649 ед. (-2% к / к).

ПСК

Госдума приняла в третьем чтении законопроект № 22118-8 «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Согласно документу, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.

По договору потребзайма сроком до года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребзайма, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребзайма, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребзайма, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребзайма, достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребзайма ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых соответствующей категории потребзайма, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

По договорам потребзайма без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 тыс. рублей, требования, установленные ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6  Федерального закона № 353-ФЗ, не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

1) кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 15 процентов от суммы потребительского кредита (займа) (далее — максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей)

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 тыс. рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

4) договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Предполагается, что закон вступит в силу с 1 июля 2023 года.

Банк России опубликовал для публичного обсуждения проект Указания «Об установлении требований к кредитным потребительским кооперативам и сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам для предоставления займов в целях применения пункта 3 части 7 статьи 10 Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».

Документ предполагает, что выдавать жилищные займы, последующее погашение которых предполагается средствами материнского капитала, с 1 апреля 2023 года смогут кредитные кооперативы, соответствующие следующим требованиям:

  1. Деятельность кредитного кооператива не была ограничена (полностью или частично) предписанием Банка России в течение одного года со дня истечения указанного в предписании о введении соответствующего ограничения срока или со дня принятия предписания Банка России об отмене мер к финансовой организации.
  2. Кредитный кооператив не находится в процедуре ликвидации.
  3. Отсутствует информация об отнесении Банком России кредитного кооператива к группе высокой степени (уровню) риска совершения подозрительных операций.
  4. Отсутствуют неисполненные кредитным кооперативом в установленный срок предписания Банка России об устранении нарушений по превышению допустимой ПСК.
  5. Кредитный кооператив является членом саморегулируемой организации в сфере финансового рынка.
  6. Кредитным кооперативом представлена отчетность за все отчетные периоды в течение последних трех лет.
  7. Объем предоставленных в течение квартала кредитным кооперативом займов на приобретение (строительство) жилого помещения, условиями погашения которых предусматривается возможность использования средств материнского (семейного) капитала, составляет не более 50 процентов от общего объема предоставленных займов в течение квартала.

Комментарии по проекту Указания могут быть направлены в Банк России до 30 декабря 2022 на E-mail: maltsevayub@cbr.ru

Исследуем

В Информационном письме от 14.12.2022 г. № 59-3-5/57196 «О порядке уточнения сведений о факте мобилизации» Банк России разъясняет, что для уточнения сведений о факте мобилизации заемщика или единственного участника заемщика-общества с ограниченной ответственностью кредиторам необходимо обращаться в Федеральную налоговую службу с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).

ФНС России в СМЭВ зарегистрированы виды сведений о мобилизованных лицах:

  1. «Представление сведений о физическом лице, призванном по частичной мобилизации». Данный вид сведений дает возможность получить сведения в отношении физического лица по поступившим в запросе данным (обязательно ФИО и документ, удостоверяющий личность и/или ИНН; дата рождения).
  2. «Представление сведений о юридическом лице, руководителем/участником которого является физическое лицо, призванное по частичной мобилизации». Данный вид сведений дает возможность получить сведения в отношении призванного по частичной мобилизации физического лица, являющего единственным участником (руководителем) юридического лица.

Для получения доступа к видам сведений в качестве потребителя необходимо руководствоваться новым Порядком работы в Личном кабинете Участника взаимодействия, описанного в Руководстве пользователя ЛК УВ, размещенного на портале государственных и муниципальных услуг в информационном разделе «Личный кабинет Участника взаимодействия».

ключевая ставка Банка России

Согласно решению Совета директоров Банка России, ключевая ставка останется на уровне 7,5% годовых.

Соответственно, максимальная ставка по привлечению личных сбережений в КПК по-прежнему не может превышать 15% годовых.

В следующий раз уровень ключевой ставки будет обсуждаться на заседании Совета директоров Банка России 10 февраля 2023 года.

Сроки

Банк России продлевает до 31 декабря 2023 года регуляторное послабление для кредитных потребительских кооперативов, согласно которому КПК разрешается не относить к реструктурированной задолженности при формировании резервов займы участников специальной военной операции и клиентов, пострадавших от санкций.

Конференция НАУМИР 2022

С 30 ноября по 2 декабря в Санкт-Петербурге в 21-й раз прошла Национальная конференция по микрофинансированию и финансовой доступности на тему «Микрофинансирование в новой архитектуре финансового мира». В мероприятии приняли участие более 500 человек – представителей и спикеров всех отраслевых объединений и ассоциаций

Прошедшая конференция войдет в историю как самая многочисленная по представительству специалистов от Банка России, также участвовали заместитель председателя Совета Федерации РФ Николай Журавлев; депутат Госдумы РФ, член комитета по финансовому рынку Николай Цед; директор департамента финансовой политики Минфина РФ Иван Чебесков; заместитель директора Департамента инвестиционной политики и развития малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития РФ Наталья Шаманская; первый вице – президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ» Павел Сигал.

«Микрофинансирование играет заметную роль в финансовой системе страны и предоставляет необходимые микрофинансовые услуги гражданам, которые в этом нуждаются. Безусловно, дальнейшее развитие рынка связано с его финансовой устойчивостью, стабильностью и значительной степенью социальной ответственности», — сказал во время пресс – подхода член Совета директоров Банка России, руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

«Рынок этот нужен, мы как регулятор много лет занимаемся развитием того регулирования, которое позволило бы снижать уровень социальных рисков, ограничивать предельный размер долга, вводить другие инновации. Учитывая, что достаточно много людей пользуются услугами микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, сельскохозяйственных кооперативов, ломбардов – это говорит о том, что у потребителей есть спрос на услуги и, значит, их должны предоставлять компании прозрачные, находящиеся под надзором регулятора, которые ответственно относятся к своим обязательствам и своим клиентам», — пояснил Михаил Мамута.

Он также добавил, что ЦБ как мегарегулятор и дальше будет решать задачу по обеспечению баланса рынка, потребителя и государства.

В мероприятии принял участие Директор департамента по микрофинансированию Банка России Илья Кочетков, он подчеркнул значимость конференции для общения регулятора и представителей рынка.

В своем выступлении Илья Кочетков отдельное внимание уделил кредитной кооперации.

«В соответствии с новым законопроектом, мы рассчитываем, что все кредитные потребительские кооперативы, которые работают на нашем рынке качественно, не обманывают потребителя, должны войти в формирующуюся систему допуска. Прежде всего, предлагаемая система допуска направлена на то, чтобы более формализовано допускать кооперативы на рынок и оперативно выводить с рынка недобросовестных участников, а также исключить из реестра кредитных кооперативов те самые кооперативы, которые уже давно не работают, которые являются балластом реестра, которые «тянут назад» весь рынок», – такую позицию ЦБ озвучил Илья Кочетков во время общения со СМИ.

На 30 сентября текущего года в государственном реестре кредитных потребительских кооперативов состояло 1557 кооперативов, а в государственном реестре сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов – 649.

Продолжая тему кредитной кооперации, генеральный директор Национального союза кредитных потребительских кооперативов и их объединений «Лига кредитных союзов» Алексей Степанов добавил, что сложившаяся макроэкономическая ситуация не помешала кредитным кооперативам выстоять, потому кредитные кооперативы строят свою деятельность на принципах прозрачности, честности, лучших кооперативных ценностях.

Директор СРО «МиР Елена Стратьева, представляя сегмент микрофинансовых организаций, подчеркнула, что у МФО значительный рост в количественных показателях.

«Если говорить о будущем, то мы намерены продолжать расти, причем не только количественно, но, безусловно и качественно. Мы с пониманием относимся к необходимости введения тех норм, которые способствуют улучшению состояния заемщиков, улучшению качества работы микрофинансовых организаций», – прокомментировала Елена Стратьева в ходе XXI Национальной конференции.

Свой прогноз на ближайшее будущее для микрофинансового рынка озвучил первый вице – президент ОПОРЫ РОССИИ Павел Сигал.

«Я думаю, что потребность в микрофинансировании для микробизнеса, для самозанятых сейчас станет одним из основных трендов и это будет направление, в котором рынок будет развиваться в ближайшие месяцы и годы. Естественно, те направления, которые сейчас уже развиты  — это онлайн — способ выдачи займов, или финансирование для граждан так называемые «деньги до зарплаты» — тоже будут существовать. Сейчас определенный перелом с точки зрения развития микрофинансового рынка и ОПОРА РОССИИ будет наметившийся тренд всячески поддерживать», — прокомментировал Павел Сигал.

Президент НАУМИР Виктор Лисин, говоря про цели работы XXI Национальной конференции напомнил, что по итогам мероприятия будет сформирован документ с предложениями от рынка по новой конструкции сегментов микрофинансирования.

Такие рекомендации должны появится после поступления предложений от МФИ —  21 декабря участники итогового заседания Оргкомитета прошедшей конференции утвердят Рекомендации XXI Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности и с документом смогут познакомиться все участники рынка.