В этом году ФИНФИН пройдет в уникальном двухдневном формате: региональный Марафон и итоговая конференция в Москве. Читать далее
Мы собираем и публикуем важные новости для кредитных кооперативов и сельхозкооперативов. Речь идет о нововведениях, законах, решениях, событиях и назначениях.
В новом номере журнала разбираемся, как изменяются требования ФЗ о потребзайма и какие регуляторные послабления для заемщиков продолжают действовать в 2024 года, как провести годовую инвентаризацию и что учесть тем, кто перешел на учет по ФСБУ 28/2023 «Инвентаризация».
Вы сможете проверить, соответствует ли ваш СДЛ требованиям, предъявляемым Банком России к квалификации ответственного за ПОД/ФТ/ФРОМУ лица, а также взять на вооружение практику одного из кооперативов по взысканию задолженности займов умерших пайщиков и работе с наследниками сберегателей.
Право заемщика-участника СВО обратиться за кредитными каникулами продлили до конца 2024 года(Федеральный закон от 25.12.2023 № 663-ФЗ).
Обязательства военнослужащего по договору поручительства, заключенному им в целях обеспечения исполнения обязательств по договору займа, прекращаются в случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения СВО либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения СВО, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы. При этом прекращение поручительства на этом основании не влечет для должника по обязательству, которое было обеспечено таким поручительством, применения последствий утраты обеспечения, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором. Эта норма распространяется на правоотношения, возникшие с 24 февраля 2022 года.
Закон вступил в силу 25.12.2023 г.
Решением Совета директоров Банка России от 26 декабря 2023 года КПК вправе c 1 января 2024 года до 31 декабря 2024 года включительно не относить к реструктурированной для целей формирования резервов на возможные потери по займам (далее — РВПЗ) задолженность по следующим договорам займа:
- условия которых изменены в период с 7 октября 2022 года по 31 декабря 2024 года включительно в соответствии с Федеральным законом от 7 октября 2022 года № 377-ФЗ;
- условия которых изменены в период с 20 октября 2022 года по 31 декабря 2024 года включительно в соответствии со статьей 73 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ;
- условия которых изменены в период c 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2024 года включительно по собственным (специальным) программам реструктуризации КПК, разработанным в связи с объявлением частичной мобилизации в РФ.
Если кредитных кооператив пользуется указанным регуляторным послаблением, необходимо указывать это в сопроводительном письме при представлении отчетности по форме 0420820 «Отчет о деятельности кредитного потребительского кооператива».
Напомним, аналогичное регуляторное послабление действовало и в 2023 года (в соответствии с решением Совета директоров Банка России от 23 декабря 2022 г.).
В Информационном письме от 21.12.2023 г. № ИН-03-59/68 «О реструктуризации кредитов (займов) субъектов МСП» Банк России рекомендует кредиторам до 31 декабря 2024 г. включительно рассматривать и удовлетворять обращения заемщика – субъекта МСП об изменении условий договора займа в рамках собственной программы реструктуризации на условиях приостановления исполнения обязательств на согласованный кредитором с заемщиком срок либо по согласованию с заемщиком на иных условиях, предусмотренных такой программой реструктуризации. При этом рекомендует также не начислять неустойку (штрафы, пени).
При изменении условий договоров займа в связи с реструктуризацией кредитору рекомендуется оперативно направить заемщику уточненную информацию по платежам по договору займа в порядке, установленном договором.
Банк России рекомендует БКИ и кредиторам не учитывать в моделях оценки вероятности дефолта заемщика, применяемых кредитором, и расчете индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории, применяемого БКИ, в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю заемщика, реструктуризацию, проведенную источником формирования кредитной истории в связи с рекомендациями регулятора.
Также кредиторам рекомендуется информировать территориальные учреждения Банка России, расположенные в субъектах РФ, в которых введен средний уровень реагирования, о поступающих заявлениях заемщиков о реструктуризации кредитов (займов) и принятых по ним решениях.
Напомним, в 2023 году аналогичная рекомендация Банка России действовала в соответствии с Информационным письмом Банка России от 25 апреля 2023 г. N ИН-03-59/33.
Банк России опубликовал Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов за 3 квартал 2023 года.
Согласно данным регулятора, динамика сегментов КПК и СКПК в III квартале 2023 г. была неоднородной. Число пайщиков КПК выросло до 554 тыс. чел. (+1% за квартал), а портфель займов – до 46 млрд руб. (+5% за квартал).
Спрос на услуги СКПК, оказывающих поддержку заемщикам в сельской местности, сократился. Портфель займов СКПК в III квартале 2023 г. составил 14 млрд руб. (-0,2 за квартал), а количество пайщиков (ассоциированных и действующих) – 194 тыс. чел. (-1% за квартал).
Согласно решению Совета директоров Банка России от 15.12.2023 г. в период с 1 января по 31 марта 2024 года указанное в ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) 292% годовых или рассчитанным Банком России среднерыночным значением ПСК в процентах годовых, увеличенным на одну треть, не подлежит применению для кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов — по всем категориям потребительских займов.
Своё участие уже подтвердили более 50 спикеров – представителей департаментов Банка России, законодательных органов власти РФ, всех секторов микрофинансовой отрасли, общественных объединений в сфере развития финансового рынка и компаний смежного бизнеса.
На конференции будут обсуждаться такие актуальные темы как:
- Новые формы денег и платежей, их удобство и безопасность
- Реалии и перспективы микрофинансирования в России
- Информационная безопасность: сохранность персональных данных и защита от мошенничества
- Регулирование, саморегулирование и надзор
- Отчетность, учет и риски
Также ожидается ряд круглых столов с открытыми дискуссиями:
- обсуждение критериев эффективности работы и ранжирования государственных и муниципальных МФО
- оценка плюсов и минусов первого опыта оформления микрозаймов в режиме онлайн через цифровую платформу МСП.РФ
- Репутация и доверие: роль и место социальной ответственности в жизни рынка (онлайн трансляция, свободный доступ)
- Искусственный интеллект – решения для финансовой сферы (роботы и люди)
Конференция будет проходить с 29 ноября по 1 декабря 2023 года в Санкт-Петербурге. Предусматривается очный и дистанционные форматы участия. С программой можно ознакомиться на сайте мероприятия.
Банк России продлевает до 31.12.2024 включительно регуляторные послабления для КПК, которым разрешается не относить к реструктурированной задолженности при формировании резервов займы участников специальной военной операции и клиентов, пострадавших от санкций.
Предполагается, что приостановка действия ограничения полной стоимости кредитов (займов) в связи с необходимостью выравнивания среднерыночного значения показателя на основе текущих рыночных данных будет продлена по 31.03.2024.
Регулятор отмечает, что «без введения указанной меры ограничение на I квартал 2024 года устанавливалось бы исходя из среднерыночного значения ПСК за III квартал 2023 года (с учетом лага в два квартала между кварталом определения референсной ПСК и кварталом ее применения), то есть не учитывало бы эффект повышения ключевой ставки и сильно ограничивало бы доступность розничных кредитов»
XXII Национальная конференция по микрофинансированию и финансовой доступности пройдет с 29 ноября по 1 декабря в Санкт-Петербурге. Доступны очный и дистанционный форматы участия.
В программу XXII Национальной конференции включены 2 пленарных заседания и 20 сессий в формате дискуссий и круглых столов, которые охватывают все главные направления отрасли.
Уже подтверждено участие ВИП-спикеров: представителей Совета Федерации Федерального собрания РФ, Государственной Думы РФ, Совета директоров и Департаментов Банка России.
Для каждого сектора микрофинансового рынка предусмотрены секции: МФО/МПЛ и ПДН, НкМФО/Кредитование МСП, КПК/Допуск на рынок/Саморегулирование/Маткапитал, Ломбарды/ГИИС ДМДК.
На конференции продолжится обсуждение темы по информационной безопасности: все вопросы, которые у вас возникли по итогам проведения конференции НАУМИР по информационной безопасности, вы сможете задать спикерам данной секции.
Награждение в рамках конференции победителей 2-х профессиональных премий — «Золотой рубль» и «Золотой Гермес» и Конкурса социально значимых проектов: возможность для вас заявить о своей компании.
Эффективный нетворкинг: новые знакомства и связи для дальнейшего развития вашей компании.
4 октября 2023 года состоялась IV Конференция по безопасности «Информационная безопасность: защитить на благо развития», организованная Ассоциацией НАУМИР.
Встречу открыли Эльман Мехтиев, Председатель Совета НАУМИР, и Виктор Лисин, президент Ассоциации, которые сразу подчеркнули 2 важных факта:
- Тема информационной безопасности (ИБ) актуальна для всего финансового рынка, но особенное значение имеет для микрофинансового сектора в виду его высокой технологичности.
- Оптимальные пути развития микрофинансового рынка при условии соблюдения требований к ИБ можно найти только в открытом диалоге регулятора и участников рынка. Именно в таком формате было организовано мероприятие.
Первая секция программы конференции была посвящена текущей ситуации по обеспечению ИБ на финансовом рынке, новациям в области государственного регулирования ИБ, а также тому, как данные изменения повлияют на участников микрофинансового сектора.
В ходе обсуждения спикеры обратили внимание на следующие моменты:
- Несмотря на то, что к МФО изначально не применялись специальные требования, которые будут включены в новый проект изменений Положения 757-П, они, как и все некредитные финансовые организации, должны выполнять общие требования к ИБ.
И фактически, многие МФО уже сейчас обеспечивают минимальный уровень ИБ. Согласно проведенному Банком России анкетированию среди МФО (как крупных, так и малых), таких компаний около 60%.
- Что касается специальных требований, то здесь важно правильно определить категории МФО и пропорционально им установить соответствующие стандарты. Для более глубокой проработки вопроса Банк России принял решение перенести сроки по созданию проекта изменений Положения 757-П. Предположительно появление документа можно ожидать во II полугодии 2024 года.
При этом ЦБ открыт к аргументированным предложениям со стороны микрофинансового рынка, в том числе и по вопросу учета количественных показателей (размер активов и/или количество заемщиков в портфеле) в разрезе применения пропорционального подхода к определению требований к ИБ МФО.
- Результаты различных статистических исследований сходятся по показателю стабильного роста кибератак (в 2022 г. количество кибератак в РФ выросло на 80%, в 2023 г. ожидается увеличение на 50%). Самыми уязвимыми являются финансово-кредитный и государственный сектора, и главная причина — недостаток квалифицированных кадров.
В связи с этим остро встают вопросы изменений в области ответственности за киберпреступления, построения систем «антифрод», возможностей аутсорсинга IT и ИБ, а также импортозамещения ПО.
В завершении Пленарного заседания представители Банка России пригласили участников микрофинансового рынка присоединиться к 3-м рабочим группам по анализу ГОСТов, требований нормативных актов ЦБ к ИБ, операционной надежности технологических процессов.
Вторая секция программы была организована в формате круглого стола на тему «Импортозамещение — время новаций».
Постулатом дискуссии стало законодательное определение всех участников микрофинансового рынка как субъектов КИИ. Это значит, импортозамещение является обязательным для всех МФИ, и каждый из которых должен пройти процедуру категорирования.
В разрезе обсуждения операционной надежности было отмечено, что в настоящее время к МФО применяется небольшой список требований п.1.16 Положения 779-П, согласно которому организация 1 раз в 3 года самостоятельно определяет те операционные процессы, которые имеют критичное значение для компании, и показатели операционной надежности. Если таковых нет — необходимо составление мотивированного осуждения.
С момента вступления в силу законопроекта, согласно которому МФО должны обеспечивать минимальный уровень ИБ, перечень требований к операционной надежности будет расширен.
В контексте импортозамещения был рассмотрен один из его вариантов — аутсорсинг. Уже разработан законопроект, который разрешит доступ поставщикам услуг аутсорсинга к сведениям о заемщиках и операциях МФО и определит ответственность сторон за утечку персональных данных. В этом случае МФИ смогут воспользоваться инструментом в полном объеме.
Что касается проверки регулятором реализации импортозамещения — участникам конференции был озвучен перечень необходимых мероприятий и артефактов (документов, актов, отчетов и пр.), которые Банк России будет запрашивать при её проведении.
Также коллеги обсудили процесс получения электронной подписи (ЭП) и изменения, произошедшие на рынке ЭП. В частности, сокращение за последние 2 года количества удостоверяющих центров с 400+ до 47, усиление требований к ЭП, сроки и стоимость.
В фокусе дискуссии спикеров круглого стола «Инциденты и DDoS-атаки: работа и управление ими» оказались темы:
- Возможности, которые получают компании при подключении к ФинЦЕРТ. В частности, применение публикуемых индикаторов киберинцидентов для настройки собственной системы фильтрации для противодействия кибератакам. А также круглосуточное консультирование.
- Актуальные векторы DDoS-атак: вредоносное ПО, социальная инженерия, эксплуатация уязвимостей и т.д. Способы их предотвращения, а также восстановления работы инфраструктуры, если киберинцидент все-таки произошел.
- Значение для построения эффективной системы ИБ осознанного включения руководителей компании в постоянное развитие данного направления, регулярного повышения квалификации сотрудников по ИБ, практического обучения основам кибергигены всего персонала, аудита системы ИБ.
Участники дискуссионной сессии «Культура информационной безопасности» обсудили «3 кита» развитой киберкультуры: кибергигиену, киберосведомленность и киберграмотность.
Поговорили на тему непрерывности процесса построения эффективной киберкультуры внутри компании и как этому способствуют специализированные киберучения с отработкой практических навыков.
А также отметили, что «прививать» киберкультуру нужно с детства. А ее укрепление должно происходить в образовательных учреждениях, в том числе и в ВУЗах.
Спикеры затронули тему острого недостатка квалифицированных кадров как в IT-области, так и сфере ИБ. И сошлись во мнении, что лучших специалистов получают те компании, которые заходят в образовательные процессы и берут на стажировку студентов.
Заключительной секцией конференции стала дискуссионная сессия «Антифрод — как защитить компанию от мошенничества».
3 ключевых тезиса, озвученных в ходе сессии:
1. Важно не только предупредить появление мошенничества, но и не отказать реальному клиенту. Этому способствует применение современных технологий верификации и идентификации — от мобильной электронной подписи до систем распознавания лиц и документов на основе ИИ.
- Все идут в сторону персонифицированного, профессионального поведения. Для этого обрабатываются огромные базы данных. И поиск совпадений или несовпадений уже может быть осуществлён.
- По мере совершенствования способов защиты растет и квалификация мошенников. Поэтому важно понимать признаки «фродо» и обмениваться информацией о новых способах мошенничества.
В завершении конференции было объявлено о составлении Меморандума по её итогам и дальнейшей работе на его основе в направлении ИБ, которую проведут ассоциации отрасли.
А также о продолжении обсуждения темы информационной безопасности на XXII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности, которая пройдет с 29 ноября по 1 декабря в Санкт-Петербурге.