Записи

Документы КПК

Банк России кратко объяснил, что изменилось в кредитных историях с 2022 года:

  • Квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ) с нового года станут рассчитывать индивидуальный рейтинг гражданина на основе единых подходов.
  • Сокращен срок хранения кредитной истории — с 10 до 7 лет. При этом срок будет рассчитываться в отношении каждой кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории, 7 лет будут считаться от момента последнего изменения обязательства. Новый срок хранения обратной силы не имеет и будет распространяться на обязательства, изменения по которым произойдут начиная с 1 января 2022 года.
  • Граждане смогут оспаривать информацию, содержащуюся в кредитной истории, через кредитора, предоставившего в БКИ эти данные.
  • Системно значимые кредитные организации и банки с портфелем кредитов физическим лицам от 100 млрд руб. с нового года обязаны представлять данные не менее чем в два БКИ.
  • Срок представления данных в БКИ сокращается с пяти до трех рабочих дней.
Обращения

В Информационном письме от 13.12.2021 г. № ИН-03-46/94 «Об исправлении ошибок в сведениях, представленных в бюро кредитных историй» Банк России сообщает, что как нарушение требований части 3.1 статьи 5 Закона о кредитных историях могут быть рассмотрены следующие действия кредитора:

  • исключение актуальных сведений из кредитной истории,
  • исключение неактуальных сведений без одновременного включения актуальных сведений, имеющихся у кредитора.

Вместе с тем регулятор отмечает, что с 1 января 2022 года в соответствии с пунктом 1.17 раздела 1 приложения 3 к Положению № 758-П для исправления ошибки в кредитной информации кредитор должен передать в бюро кредитных историй корректную информацию. Банк России рекомендует руководствовать эти подходом уже сегодня.

В 2022 году вступят в силу изменения в порядок формирования кредитных историй. В связи с этим Банк России опубликовал Комментарий к порядку заполнения показателей кредитной истории в соответствии с Положением Банка России от 11 мая 2021 года № 758-П «О порядке формирования кредитной истории».

Комментарий дает ответы на часто задаваемые вопросы участников рынка, возникающие в процессе перехода на новый формат передачи информации в БКИ. Также в нем разобраны примеры формирования отдельных показателей.

Исследование

По  данным НБКИ по сравнению с предыдущим кварталом во 2 квартале 2021 года Индекс кредитного здоровья россиян вырос на 1 пункт, достигнув 99 пунктов (п.п.). В последний раз данный показатель был выше 99 п.п. в 1 квартале 2014 года.

Доля заемщиков, испытывающих сложности с обслуживанием долга (bad rate) в стране, во 2 квартале 2021 года довольно существенно сократилась – на 0,43 процентного пункта – до 11,68%.

В июле 2021 года количество выданных микрозаймов или займов «до зарплаты» (до 30 тыс. рублей) составило 2,32 млн. единиц. По сравнению с предыдущим месяцем в июле текущего года количество выданных микрозаймов немного увеличилось – на 0,7%.

Наибольшее количество займов «до зарплаты» в регионах РФ в июне 2021 года было выдано в Москве (116,8 тыс. ед.), Московской области (105,0 тыс. ед.), Свердловской области (83,1 тыс. ед.), Краснодарском крае (82,9 тыс. ед.), и Республике Башкортостан (74,9 тыс. ед.).

Сроки

С 1 января 2022 года заемщик или поручитель могут обратиться в БКИ или непосредственно к кредитору с заявлением об оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории. Т.к. закон о кредитных историях не устанавливает срок для оспаривания информации, содержащейся в кредитной истории, Банк России предлагает при исчислении такого срока руководствоваться тем, что срок хранения в БКИ записи кредитной истории составляет 7 лет.

В связи с этим регулятор рекомендует кредиторам хранить документы с переданными в БКИ сведениями или сами такие сведения не менее 7 лет со дня, когда кредитор прекратил передавать в БКИ сведения для формирования кредитной истории заемщика или поручителя.

Об этом говорится в Информационном письме Банка России от 30.07.2021 г. № ИН-03-46/58 «О сроке хранения документов со сведениями, входящими в состав кредитной истории».

Документы КПК

Согласно Федеральному закону № 77-ФЗ с 29 октября 2019 года кредиторы должны присваивать уникальный идентификатор договора (УИД) каждому договору, по обязательствам из которых формируется кредитная история.

В письме от 16.10.2020 г. № 47-5-1/1575 «О присвоении УИД» Банк России разъясняет, в какие сроки нужно присваивать УИД договорам.

Срок заключения договора Срок действия договора Когда нужно присвоить УИД
До 29 октября 2019 года До 29 октября 2020 года Можно не присваивать
До 29 октября 2019 года После 29 октября 2020 года До 29 октября 2020 года
После 29 октября 2019 года Вне зависимости от срока действия До предоставления  в БКИ в сроки, установленные ФЗ о кредитных историях

 

Сроки

Банк России опубликовал Информационное письмо от 01.06.2020 г. N ИН-05-47/95 «О неприменении мер в связи с коронавирусной инфекцией (СOVID-19)».

До 30 июня 2020 года Банк России не будет наказывать кредитные кооперативы за просроченную отправку данных в БКИ. Это касается только информации, связанной с обращением заемщика за реструктуризацией или «кредитными каникулами».

Документы КПК

Банк России опубликовал Информационное письмо от 27.04.2020 г. N ИН-05-47/83 «В дополнение к информационному письму от 07.04.2020 № ИН-05-47/52».

Регулятор порекомендовал указывать в кредитной истории сведения о реструктуризации договора займа в связи с пандемией, если КПК провел такую реструктуризацию в рамках собственных программ.

Также Банк России порекомендовал БКИ и кредиторам в дальнейшем не учитывать такую реструктуризацию как ухудшающую кредитную историю заемщика.

Банк России опубликовал Информационное письмо от 10.04.2020 г. N ИН-05-47/56 «О предоставлении информации в бюро кредитных историй в период с 4 по 30 апреля 2020 года».

Регулятор отмечает, что режим самоизоляции и прочие ограничительные меры в регионах могут повлиять на возможность своевременного выполнения требований законодательства о кредитных историях. Поэтому Банк России не будет применять меры воздействия к кредиторам, если срока направления информации в БКИ нарушены не более чем на 7 календарных дней.

Документы КПК

Банк России опубликовал Информационное письмо от 07.04.2020 г. N ИН-05-47/52 «В связи с вступлением в силу Федерального закона от 03.04.2020 г. N 106-ФЗ».

Регулятор порекомендовал отражать в информации, передаваемой в БКИ, следующие моменты:

  • установление льготного периода, в том числе путем уменьшения размера платежей;
  • прекращение льготного периода по инициативе заемщика;
  • неустановление льготного периода, корректировка сумм и сроков погашения обязательств;
  • зафиксированные суммы процентов, неустойки (штрафа, пени), не уплаченные до установления льготного периода,
  • сумма процентов, начисленных за льготный период;
  • очередность и периодичность уплаты зафиксированной суммы процентов, неустойки (штрафа, пени);
  • пролонгация договора залога, поручительства или гарантии, обеспечивающих обязательство, по которому применяется льготный период.

Банк России не будет штрафовать кредиторов за несвоевременную передачу указанной информации в БКИ, если информация будет предоставлена в бюро кредитных историй до 2 мая 2020 года.

Документы КПК

Банк России опубликовал Информационное письмо от 15.11.2019 г. № ИН-05-47/84 «О применении мер в связи с нарушением правил присвоения УИД».

Регулятор разъяснил, что спустя 180 дней со дня вступления в силу Указания № 5251-У будет применять меры к лицам, не передающим в БКИ информацию об уникальном идентификаторе договора (сделки).

Указание № 5251-У «О правилах присвоения уникального идентификатора договора (сделки), по обязательствам из которого (которой) формируется кредитная история» опубликовано на сайте Банка России 15 ноября и вступит в силу спустя 10 дней.

Напомним, с 29 октября 2019 года КПК и сельхозкооперативы обязаны присваивать уникальные идентификаторы договора (сделки) для каждого из договоров займа, а также иного договора или обязательства.

Документы КПК

Группа депутатов, в том числе глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаковвнесли в Госдуму законопроект N724741-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и главу 1 Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации»».

Депутаты предлагают ввести институт квалифицированных бюро кредитных историй (БКИ) — к ним будут предъявляться повышенные требования по инфраструктуре, позволяющей обеспечить получение данных для расчета показателя совокупной долговой (платежной) нагрузки в режиме реального времени. Как отмечает «Парламентская газета», позволит не только сократить число БКИ (сейчас в России их 13), но и минимизировать затраты на создание дополнительной инфраструктуры, сократить сроки и повысить бесперебойность получения необходимых сведений.

Банк России установит порядок расчета совокупной долговой (платёжной) нагрузки пользователями кредитных историй по принципу «одного окна», что позволит минимизировать количество действий пользователей кредитных историй для отправки запроса во все квалифицированные бюро. Для этого предполагается внедрение специализированного интерфейса для удаленного присоединения к договору об оказании информационных услуг между квалифицированными БКИ и пользователями кредитных историй, а также механизма обработки информации в автоматизированном режиме.

Кроме того СКПК могут войти в перечень организаций, определенных п. 3.1 ст. 5 Федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях», которые обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 № 218-ФЗ, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр БКИ, без получения согласия на ее представление. Сейчас СКПК обязаны направлять в БКИ информацию об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части только в соответствии п.5 ст.7 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».