С 1 июля полная стоимость кредита (ПСК) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным либо измененным в III квартале 2024 года, не должна более чем на треть превышать среднерыночное значение, рассчитанное Банком России, по соответствующей категории кредита (займа). Среднерыночные значения ПСК опубликованы в мае на сайте регулятора.
Совет директоров Банка России продлил на II квартал 2024 года неприменение ограничения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) для кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов — по всем категориям потребительских займов.
Вместе с тем, продолжает действовать установленное законом общее для всех кредиторов требование, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8% в день.
В Информационном письме №ИН-03-59/6 от 25.01.2024 г. «О раскрытии в местах оказания услуг и на официальном сайте кредитора информации о процентных ставках и диапазоне значений полной стоимости потребительского кредита (займа)» Банк России обращает внимание кредитных кооперативов на следующее.
Исходя из содержания ч. 4.1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», каждое размещение информации о процентных ставках в процентах годовых в местах оказания услуг и на официальном сайте кредитора (в том числе на баннерах, в калькуляторах, всплывающих окнах) должно сопровождаться раскрытием информации о диапазоне значений ПСК одинаковым по размеру шрифтом.
В связи с вступлением в силу с 21 января 2024 г. поправок в Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также Указаний Банка России от 04.12.2023 г. №6618-У и от 04.12.2023 г. № 6619-У кредиторам необходимо изложить в новой редакции:
Согласно решению Совета директоров Банка России от 15.12.2023 г. в период с 1 января по 31 марта 2024 года указанное в ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) 292% годовых или рассчитанным Банком России среднерыночным значением ПСК в процентах годовых, увеличенным на одну треть, не подлежит применению для кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов — по всем категориям потребительских займов.
Предполагается, что приостановка действия ограничения полной стоимости кредитов (займов) в связи с необходимостью выравнивания среднерыночного значения показателя на основе текущих рыночных данных будет продлена по 31.03.2024.
Регулятор отмечает, что “без введения указанной меры ограничение на I квартал 2024 года устанавливалось бы исходя из среднерыночного значения ПСК за III квартал 2023 года (с учетом лага в два квартала между кварталом определения референсной ПСК и кварталом ее применения), то есть не учитывало бы эффект повышения ключевой ставки и сильно ограничивало бы доступность розничных кредитов”
Госдума приняла в третьем чтении законопроект № 22118-8 «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Согласно документу, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.
По договору потребзайма сроком до года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребзайма, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребзайма, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребзайма, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребзайма, достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
На момент заключения договора потребзайма ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых соответствующей категории потребзайма, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
По договорам потребзайма без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 тыс. рублей, требования, установленные ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:
1) кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 15 процентов от суммы потребительского кредита (займа) (далее – максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей)
2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 тыс. рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);
3) ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
4) договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).
Предполагается, что закон вступит в силу с 1 июля 2023 года.