Записи

Исследуем

СРО «Кооперативные Финансы» получила ответ Банка России с разъяснениями, касающимися определения аффилированных лиц КПК в целях заполнения раздела XII Отчета о деятельности кредитного потребительского кооператива.

Согласно новой позиции регулятора:

  • по коду А1-1 отражается информация о членах правления и контрольно-ревизионного органа КПК;
  • по коду А1-2 — о членах комитета по займам КПК;
  • по коду А1-3 – о лице, являющемся единоличным исполнительным органом КПК (председатель правления, директор);
  • по коду А2 – лица, входящие в группу с данным КПК.

Юридическое лицо, в котором член правления или единоличный исполнительный орган КПК осуществляют функции единоличного исполнительного органа этого юридического лица, образует группу с аффилированным лицом КПК (код А2).

Супруг, родители (в том числе усыновители), дети (в том числе усыновленные), полнородные и неполнородные братья и сестры членов правления кредитного кооператива и единоличного исполнительного органа кредитного кооператива, которые являются членами КПК, вне зависимости от их вхождения в состав правления, исполнения функций единоличного исполнительного органа, составляют группу с каждым членом правления и отражаются в отчете по коду основания аффилированности А2.

Итоги 2020 года

Банк России опубликовал Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов за 2020 год.

Согласно данным регулятора, к концу 2020 года число КПК в реестре снизилось до 1971 (-4% за год), СКПК – до 748 (-13% за год).

Портфель займов КПК по итогам года составил 46,5 млрд руб. (-13% за год), а число пайщиков КПК – 680 тыс. человек (-15% за год).

Портфель займов СКПК в 2020 г. вырос до 16 млрд руб. (+11% за год). В то же время количество пайщиков СКПК (ассоциированных и действующих) снизилось до 233 тыс. человек (-3% за год).

Александр Соломкин

2 апреля Банк России опубликовал проект Дорожной карты по внесению изменений в законодательство о кредитной кооперации на период 2021 – 2024 годов.

Мы попросили директора СРО «Кооперативные Финансы» Александра Соломкина прокомментировать, как принятие Дорожной карты в текущем виде может повлиять на развитие кредитной кооперации.

 

– Как Вы в целом оцениваете проект Дорожной карты Банка России по внесению изменений в законодательство о кредитной кооперации на период 2021 – 2024 годы?

– Безусловно, многие подходы к пониманию и отражению в профильных законах сути кредитной кооперации, возможности кредитных кооперативов, регулированию и, в том числе, вопросов допуска их на финансовый рынок, необходимо менять. К сожалению, статистика развития рынка кредитной кооперации неутешительная – количество организаций, величина активов и количество пайщиков их года в год сокращается. При этом, мы отдаем себе отчет в том, что это связано не только с падением доверия и интереса к данному сегменту финансового рынка, ужесточению регуляторных требований, но и с тем, что действующее законодательство допускает вход на финансовый рынок групп лиц, которые изначально не ставят перед собой задачу развития финансовой взаимопомощи, как это определено действующим законодательством, а выходят на рынок совершенно с иными целями, направленными на их личное обогащение, а в некоторых случаях и на откровенные мошеннические действия с денежными средствами, которые доверяют им члены кооператива.

При этом, как нам представляется, итогом реализации Дорожной карты должно являться раскрытие потенциала и возможностей кредитной кооперации. И это сложная и многогранная задача, которую необходимо решать совместными усилиями. И заключаться решение этой задачи должно не только в вопросах ужесточения контроля и надзора за участниками рынка, но и предоставления возможности расширения деятельности участников рынка. При этом под «расширением» мы понимаем не буквальное увеличение количества членов (пайщиков) в кредитном кооперативе за счет увеличения территориального присутствия подразделений отдельного кредитного кооператива. Напротив, нам видится, что наиболее приемлемой формой развития для кредитного кооператива должна являться локальная суть его деятельности и обеспечение возможности предоставления финансовых услуг для местных сообществ.

 

– Проект Дорожной карты обсуждался с сектором перед публикацией на сайте Банка России?

– Регулятор анонсировал проект Дорожной карты на заседании Экспертного совета по микрофинансированию и кредитной кооперации, который состоялся 1 апреля 2021 года.

В частности, при обсуждении Дорожной карты члены Экспертного совета обращали внимание на необходимость того, чтобы вопросы расширения возможности кредитных кооперативов в части предоставления финансовых услуг, особенно в труднодоступных регионах, были рассмотрены и закреплены в законодательстве в первую очередь. Как нам представляется, потенциал кредитной кооперации можно использовать не только в целях удовлетворения потребности членов кооператива в ссудо-сберегательных продуктах, но и в вопросах деятельности кредитных кооперативов в качестве проводников доведения до населения других финансовых услуг, в том числе, когда кредитные кооперативы выступают агентами других финансовых организаций.

 

– Как Вам кажется, может ли реализация Дорожной карты в текущем виде добавить хлопот кредитным кооперативам?

– Если говорить о трудностях, то хотелось бы надеяться на то, что основной этап их участники рынка преодолели. Объективно этот этап был связан с изменением подходов в регулировании за деятельностью кредитных кооперативов и наделением Банка России полномочиями мегарегулятора. Мы надеемся на то, что за эти годы регулятор уже в полной мере исследовал те риски, которые присущи нашему сектору, и готов предложить реальную риск-ориентированную модель регулирования, когда небольшие, локально действующие организации кредитной кооперации почувствуют реальное кратное снижение регуляторной нагрузки и смогут высвободить имеющиеся ресурсы для развития и взаимодействия со своими пайщиками.

Если ситуация в подходах к регулированию сектора не поменяется, то ежегодно мы будем терять от 10 до 15 процентов его участников. И вопрос здесь, как уже было сказано, заключается не только в вопросах регулирования, но и с отсутствием возможности самих кредитных кооперативов расширять спектр своих услуг.

 

– Одно из ближайших мероприятий Дорожной карты – изменение допуска КПК на финансовый рынок. В этом вопросе значительная роль отводится саморегулируемым организациям. Что можете сказать на этот счет?

– Мы поддерживаем необходимость изменения подходов к допуску на финансовый рынок кредитных кооперативов, в том числе через определение новых требований к деловой и профессиональной репутации лиц, наделенных полномочиями управления финансовыми ресурсами, предоставленными членами кооперативов. Нельзя не признать, что в нашем секторе выявлялись случаи не только недобросовестного поведения руководства кредитных кооперативов, действия которых были направлены на вывод денежных средств, но и выявлялись факты неразумного управления финансовыми ресурсами кредитных кооперативов лицами, образование и квалификация которых вызывала сомнение. Как мне кажется, именно для искоренения данных фактов и практик Банк России намерен поменять процедуру допуска, привлекая к этому процессу саморегулируемые организации.

Оказание СРО помощи инициативным группам на этапе создания кредитного кооператива и выведение на рынок «правильных» кредитных кооперативов, цели и намерения руководства которых подкреплены достаточным уровнем их профессионализма мы считаем правильным и полезным для всего сообщества. Не считаем, что данная процедура значительно увеличит затраты потенциальных участников рынка.

 

– В проекте Дорожной карты на 2022 год намечен переход на ОСБУ (в случае принятия соответствующего решения). Позиция сектора по этому вопросу остается неизменной?

– Да, мы полагаем, что сектор кредитной кооперации не готов к переходу на единый план счетов (ЕПС) и отраслевые стандарты бухгалтерского учета (ОСБУ) определенные Банком России. Наши исследования и опросы участников рынка говорят о том, что данный переход приведет к массовому сокращению деятельности кредитных кооперативов, ввиду отсутствия необходимых специалистов и финансовой возможности у организаций кредитной кооперации на реализацию новых требований. Мы неоднократно поднимали данный вопрос на различных площадках, и, надеемся, найдем понимание у Банка России в решении данной проблемы.

 

– В рамках реализации Дорожной карты регулятор хочет проанализировать возможность реализации механизма защиты личных сбережений пайщиков КПК. Этот вопрос обсуждается уже несколько лет, но реальных шагов нет. Создание такой системы по-прежнему актуально для рынка?

– Полагаем, что нужно рассмотреть вопрос о возможности включения кредитных кооперативов, как организаций, работающих с личными сбережениями граждан, в государственную систему страхования вкладов (АСВ).

При этом необходимо также разработать инструменты стабилизации деятельности кредитных кооперативов за счет сформированных участниками рыка ресурсов. Стоит отметить, что на деятельность многих кредитных кооперативов повлияли факторы, связанные с последствиями распространения COVID-19 и введения ограничительных мер, которые повлияли на малый бизнес и домохозяйства, представители которых являлись и являются членами кредитных кооперативов. Об отсутствии действенных механизмов поддержки и помощи кредитным кооперативам в кризисных ситуациях мы тоже говорили на заседании Экспертного совета.

 

– Небольшие кредитные кооперативы смогут пережить реализацию мероприятий Дорожной карты?

– Не хотелось бы, чтобы регуляторные требования приводили к «укрупнению» кредитных кооперативов, хотя эта тенденция сегодня прослеживается. Нам известны случаи, когда небольшие кредитные кооперативы, в рамках процедур формальной или неформальной реорганизации идут «под крыло» более крупным кредитным кооперативам в целях снижения регуляторной нагрузки, с которой они не справляются. При данном подходе теряется основная составляющая фундамента кредитной кооперации – понятие общности членов кредитного кооператива, осознание того, что это своя финансовая организация и члены кредитного кооператива в полной могут ею управлять и по их собственному решению пользоваться ее благами. При расширении же деятельности кредитного кооператива такое ощущение у членов кредитного кооператива пропадает и деятельность организации переходить несколько в иную плоскость — уже клиентских отношений. При этом, не факт, что пайщики таких крупных кредитных кооперативов будут в дальнейшей перспективе удовлетворены их деятельностью и не уйдут в другие финансовые организации.

Вопрос в том, как поощрять создание и мягко регулировать деятельность именно таких локальных финансовых сообществ нетривиальная задача как для регулятора, так и для саморегулируемых организаций. И если Дорожная карта поможет ее решить, то развитие кредитных кооперативов в нашей стране выйдет на новый уровень.

Развитие КПК

2 апреля Банк России опубликовал проект Дорожной карты по внесению изменений в законодательство о кредитной кооперации на период 2021 – 2024 годов.

В период 2021-2022 гг. регулятор планирует ввести специальную процедуру допуска кредитных кооперативов на финансовый рынок, а также установить более высокие требования к деловой репутации и квалификации органов управления КПК.

Также в планах регулятора — анализ возможности создать механизмы защиты личных сбережений членов кредитных кооперативов (2021-2022 гг.), повышение качества системы корпоративного управления, системы управления рисками и внутреннего контроля в кредитных кооперативах (2023-2024 гг.).

«Мероприятия дорожной карты и дополнительные меры позволят сделать отрасль кредитной кооперации более прозрачной, привлекательной для пайщиков, безопасной с точки зрения использования ее финансовых продуктов и вызывающей доверие у общества и потребителей», – сообщает пресс-служба регулятора.

КПК

Если заемщик (физлицо, самозанятый или субъект МСП) в период с 1 апреля по 30 июня 2021 года обращается к кредитору с заявлением о реструктуризации, Банк России рекомендует удовлетворять такие заявления. Аналогичный подход рекомендуется применять в случае обращения заемщиков, которым ранее уже реструктурировали задолженность. Об этом говорится в Информационном письме Банка России от 30.03.2021 г. № ИН-06-59/19 «О реструктуризации кредитов (займов) физическим лицам и субъектам МСП».

Рекомендации регулятора распространяются на все обращения самозанятых и субъектов МСП, а также на случаи, когда у заемщика-физлиц доход снизился до уровня, не позволяющего исполнять свои обязательства по договору, и (или) он или совместно проживающие с ним члены семьи заболели COVID-19.

Ключевая ставка

19 марта 2021 года Совет директоров Банка России повысил ключевую ставку на 0,25%. С 22 марта 2021 года она будет равна 4,5%.

Таким образом, с 22 марта 2021 года максимальная ставка по привлечению личных сбережений пайщиков не может превышать 9% годовых.

Мегарегулятор

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина в интервью «Известиям» рассказала, когда рост цен вернется в рамки прогноза, стоит ли вводить отдельный продовольственный индекс, нужно ли запрещать сложные финансовые продукты и будут ли установлены комиссии за перевод цифровых рублей.

Приводим некоторые цитаты интервью, важные для кредитной кооперации.

КЛЮЧЕВАЯ СТАВКА

«Мы считаем, что мы придем к нейтральной ставке — 5–6% — в течение текущего трехлетнего периода нашего прогноза. Это нужно, прежде всего, чтобы не допустить избыточного роста инфляционного давления, чтобы среднесрочная инфляция держалась на уровне

нашей цели. Когда этот переход начнется и каким темпом будет происходить, зависит от того, как будет развиваться экономика, и здесь неправильно было бы говорить, что мы знаем, что будет в III или IV кварталах этого года или в следующем году. Но если развитие будет проходить по базовому сценарию, мы, конечно, видим переход к нейтральной ставке. И даже если мы начнем повышение ставки, денежно-кредитная политика еще какое-то время будет оставаться мягкой, какой она является и сейчас, в зоне ставок ниже нейтральной».

НОВЫЕ БАНКНОТЫ И МОНЕТЫ

«Центробанк в настоящее время не рассматривает ни монету в 50 рублей, ни банкноту в 10 тыс. рублей. У 50-рублевой монеты, возможно, и есть преимущества, хотя и неочевидные, но мы видим, что граждане не очень сильно любят рассчитываться монетами. При этом для кредитных организаций это чревато дополнительными затратами на наладку оборудования. Нам кажется, что эти расходы превышают потенциальную, да и то сомнительную выгоду».

СИСТЕМА БЫСТРЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

«Мы долго обсуждали тему зарплатных проектов с банковским сообществом, мнения разделились, и мы решили провести «пилот» по начислению зарплат через СБП в следующем году и по итогам «пилота» принять окончательное решение — делать эту систему, масштабировать или нет».

Мегарегулятор

В 2021 году Банк России намерен выпустить 55 нормативных актов с приоритетом первой очереди, которые издаются в связи с принятием федеральных законов, и 211 нормативных актов — с приоритетом второй очереди. Это следует из плана подготовки нормативных актов, опубликованного на сайте регулятора.

Как минимум 9 документов напрямую коснутся работы кредитных кооперативов. Среди них Указания, принятие которых связано с поправками в законодательстве о кредитной кооперации: о передаче реестра пайщиков в Банк России, о перечне обязательной для публикации информации на сайтах КПК с числом членов более 3000 и т.д.

В плане также есть документы, связанные с работой саморегулируемых организаций, бухучетом в соответствии с ЕПС и ОСБУ.

ПСК

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина выступила на встрече Ассоциации банков России. По ее словам, регулятор задумался об изменении подхода к расчету ПСК:

«В условиях низких ставок банки, увы, тоже ищут не лучшие способы увеличить процентный доход. Некоторые банки «прячут» реальную цену кредита в страховые премии и комиссии. Их величина может достигать до 50% от стоимости кредита. Люди часто не понимают, во сколько им реально обойдется кредит. Поэтому мы предлагаем новый подход к расчету ПСК, надеемся, что тоже получим поддержку законодателей. Новый подход предполагает включение в расчет всех дополнительных услуг и страховок, согласие на которые дал заемщик. Это даст полную информацию клиенту. Кроме того, так как по кредитам с высокой ПСК выше требования покрытия капиталом, банки будут менее заинтересованы в выдаче таких дорогих кредитов».

КПК

Банк России опубликовал интервью руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаила Мамуты.

Журналист спросил, что Банк России думает по поводу необходимости уплаты взносов в Службу финансового уполномоченного даже в том случае, если решение вынесено в пользу компании? Возможно ли пересмотреть механизм формирования ставок? Обсуждалась ли эта проблема с рынком?

Цитируем ответ Михаила Мамуты:

«Институт финансового уполномоченного начал распространяться на банки, ломбарды, кредитные кооперативы и негосударственные пенсионные фонды лишь с 1 января 2021 года, и предугадать, какое количество жалоб на эти организации будет обосновано, а какое нет — невозможно. Это станет понятно только по итогам какого-то времени, может быть, полугода.

Например, на страховом рынке, где этот институт работает с 2019 года и объем заявлений большой, выработалась экономически понятная модель, как, какими базовыми ставками взносов и коэффициентами к ним дестимулируется недобросовестное поведение. Я думаю, что и на этих рынках будет ровно то же самое через небольшое время, необходимое для накопления практического опыта».

 

 

Банк России снизил ключевую ставку до 4,25%

Совет директоров Банка России 12 февраля 2021 года сохранил ключевую ставку на уровне 4,25% годовых.

Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 19 марта 2021 года.

Банк России опубликовал для публичного обсуждения проект указания «О порядке, форме и сроках передачи в Банк России сведений, содержащихся в реестре членов кредитного потребительского кооператива (пайщиков)».

Согласно проекту указания, КПК с числом членов более 3000, а также КПК, размер активов которых превышает 100 млн рублей, будут ежеквартально представлять реестр пайщиков в Банк России.

Остальным КПК, вероятно, предстоит представлять реестр пайщиков разово при возникновении оснований, связанных с приостановлением деятельности КПК, процедурами банкротства и ликвидации КПК.

Предполагается, что документ вступит в силу с 10 июля 2021 года.

 

Предложения и замечания по проекту указания принимаются по 19 февраля 2021 года по адресу электронной почты kuzyushkinvi@mail.cbr.ru.