События и материалы VIII Форума Кредитных Союзов России

16-18 апреля в Сочи прошел VIII Форум кредитных союзов России. Более 250 представителей кредитных кооперативов России, их объединений, иностранных гостей, Центрального Банка, Государственной Думы собрались, чтобы обсудить проблемы рынка, поделиться опытом и определить направления совместной работы.

Ссылаясь на девиз Форума — «Кредитная кооперация: Традиции – Новации – Развитие», председатель Совета Лиги кредитных союзов Руслан Имаев отметил, что всему российскому движению следует придерживаться этих принципов и не отступать от них. По его словам, задачи, которые сегодня стоят перед сектором, заставляют объединить усилия и искать компромиссы, повышать требования к профессионализму специалистов и качеству деятельности кредитных кооперативов.

Генеральный директор Лиги кредитных союзов Татьяна Ивашкина отметила, что Лига всегда старалась консолидировать движение, находить формы и предоставлять площадки сообществу, власти для поиска совместных решений. Особенно актуальны эти встречи сегодня, т.к. количество вопросов и проблем с каждым годом только возрастает.

В этом году на Форум приехали 20 иностранных представителей кооперативного движения из 9 стран. Среди них австралиец Уэс Андерсон , который 20 лет назад приезжал в Россию и был в числе тех, кто оказывал поддержку в формировании российского движения. Он вспомнил, как специалисты из разных стран мира внесли свой вклад в развитие Лиги кредитных союзов и отметил, что сегодня она многого достигла. Уэс Андерсон поблагодарил участников Форума за проделанную работу и за то, над чем сообщество работает сейчас.

Генеральный директор Фонда кредитных союзов Австралии Питер Мэйсон  отметил традиционное гостеприимство российских коллег по кредитной кооперации, масштаб и многогранность мероприятия.

Председатель Международного Фонда развития Ирландской Лиги кредитных союзов Патрик Фейрассказал, что за 20 лет у Ирландии была очень плодотворная история сотрудничества с российским движением. За эти годы более 150 россиян посетили  кредитные союзы Ирландии, познакомились с их опытом, философией и духом. Он надеется, что это партнерство будет продолжаться и в будущем, а контакты будут способствовать развитию кредитной кооперации в наших странах.

Директор сcудо-сберегательной ассоциации «Hrusova» Григорий Чобрэ из Молдавии выразил уверенность в том, что их опыт, опыт российского движения могут быть полезны друг другу, и стоит развивать связи между странами.

 

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СЕКТОРА И САМОРЕГУЛИРОВАНИЯ

Начальник Главного управления микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута обратил внимание участников Форума на то, что ЦБ отвечает не только за регулирование и надзор, но и за создание условий для эффективного развития сектора. Он обозначил несколько проблем, которые волнуют мегарегулятор:

1.Участившиеся случаи появления признаков банкротства как маленьких, так и крупных кооперативов. Это говорит о том, что сама система учета в КПК и система контроля за качеством этого учета со стороны СРО и Банка России нуждается в совершенствовании и развитии. В приоритеты работы Управления на 2 квартал 2014 г. включена разработка всех порядков взаимодействия Банка России и СРО в случае выявления неплатежеспособности кредитного кооператива, в том числе порядка введения временной администрации и порядка расходования средств компенсационного фонда.

2. Михаил Мамута предложил обсудить возможность введения стандартов регулирования процентных ставок по сбережениям. По его словам, некоторые кооперативы предлагают по 30-40% годовых, продолжают спокойно работать как члены СРО и никаких претензий не получают. Очевидно, что обеспечить такую возвратность средств очень трудно, на рынке происходит формирование пирамидоподобных структур, и этот риск необходимо снизить.

3. Необходимо усиление взаимодействия СРО и Банка России, нужен другой уровень сотрудничества. Это связано с разными стандартами качества работы саморегулируемых организаций.

4. Банк России будет уделять особое внимание КПК второго уровня и КПК с числом пайщиков более 5000, чтобы не накапливались риски по управлению ликвидностью. При возникновении проблем эти риски могут распространяться на всех участников СРО, членом которой является такой кооператив, и на другие КПК в этом же населенном пункте. В план законопроектной деятельности на второе полугодие включен пункт по уточнению порядка расчета финансовых нормативов, указанных в № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

5. Сегодня очень многие проблемы кредитной кооперации связаны с тем, что нарушается принцип общности пайщиков. Опыт России и других государств учит тому, что кооперативы должны избегать формализации этого принципа, иначе не понятно, что их отличает от маленьких банков. Сейчас в Банке России обсуждают вопрос, как понятие общности определить, например, на уровне базового стандарта СРО.

Депутат Государственной Думы Дмитрий Савельев обратил внимание, что сегодня Банк России с повышенной активностью занимается чисткой финансового рынка и не за горами то время, когда число недобросовестных КПК и СРО будет радикально сокращено. Он призвал участников рынка консолидироваться, создавать дорожную карту развития сектора, доносить ее до законодателей для облегчения работы и избавляться от кредитных кооперативов, которые могут подорвать веру властей ко всей системе.

Председатель совета СРО НОКК Александр Норов в своём выступлении отметил, что традиции кредитной кооперации и принципы, по которым она создавалась, стали незаметно исчезать. По его словам, становится очевидно, что участие пайщиков в управлении кооперативом стало формальным, зачастую даже члены правления-волонтеры не проявляют разумный интерес к делам в кооперативе, а руководствуются личными амбициями. Кроме того, на основе анализа реестров действующих СРО, выясняется неутешительная тенденция «клонирования» кредитных кооперативов по нескольким признакам. Она имела место на момент регистрации и получения статуса СРО, потом постепенно СРО стали избавляться от таких кооперативов, но в связи с разработкой законопроекта «О саморегулировании в сфере финансовых рынков» СРО опять стали «гонятся» за количеством членов.

По словам директора СРО «Кооперативные финансы» Александра Соломкина, на вопрос руководителям КПК: «Стали бы они сегодня создавать кредитный кооператив или нет?», многие ответили бы — «Нет». Это связано с тем, что административное воздействие и нагрузка на кредитные кооперативы вне зависимости от их размера, качества работы, соблюдения принципа общности одинаковая. Единый подход предусмотрен и № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», и нормами по противодействию и легализации доходов, полученных преступным путем, и по управлению персональными данными. Он отметил, что система законодательного обеспечения как не успевала за развитием рынка, так и не успевает. За последние 2 года поменялось три регулятора, а у рынка назрели вопросы в изменении системы расчета финансовых нормативов, в ужесточении норм по корпоративному управлению в КПК, в использовании собрания уполномоченных и в вопросах защиты личных сбережений.

 

ПРАКТИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ — № 353-ФЗ«О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)»

Начальник Главного управления микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута предложил обсудить участникам Форума предварительную таблицу с перечнем категорий потребительских кредитов (займов) для кредитных кооперативов, МФО и ломбардов. Согласно № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступает в силу с 1 июля 2014 г., эти категории Банк России должен принять и использовать для расчета среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа). Категории должны быть определены с учетом суммы, срока возврата, наличие обеспечения, вида кредитора, цели кредита и т.д. Банк России ежеквартально будет утверждать среднерыночную величину полной стоимости кредитов (займов) по категориям заемных продуктов и секторам регулирования. В кредитных кооперативах полная стоимость займа соответствующей категории не должна превышать утвержденную среднерыночную величину более чем на 30%. Михаил Мамута отметил, что категории сформированы, в том числе, с учетом мнения представителей сектора кредитной кооперации, которые принимали участие в заседаниях рабочей группы по подготовке регулятивных требований Банка России, связанных с реализацией закона «О потребительском кредите (займе)».

Главная дискуссия на сессии была посвящена вопросу о необходимости включения членских взносов в расчет полной стоимости займа. Председатель КПК «Резерв» Ирина Федоренко заметила, что полная стоимость займа и членские взносы – это больная точка для кредитных кооперативов в вопросе налогообложения, и сообщество просит сформулировать официальную позицию Банка России или ФНС. Вице-президент НАУМИР, консультант в области гражданского и финансового права России и стран СНГ, разработчик ряда федеральных законов Виктория Тагирова дала разъяснения, как трактовать нормы нового закона в разрезе членских взносов КПК. Михаил Мамута сообщил, что к моменту вступления в силу № 353-ФЗ планируется выпустить информационное письмо с соответствующими разъяснениями.

Руководитель отдела по развитию бизнеса НБКИ Ангелина Северина представила анализ рынка розничного кредитования и перспективы кредитной кооперации в связи с новыми нормами законодательства. Она отметила замедление темпов розничного кредитования при сохранении высокого спроса на заемные средства со стороны населения, рассказала о предпосылках для активизации КПК в секторе необеспеченного кредитования населения и остановилась на вопросах взаимодействия с БКИ в связи со вступлением в силу поправок в закон «О кредитных историях».

Директор по региональной политике БКИ «Микрофинанс» Павел Колимбет рассказал, зачем нужно сотрудничать с бюро кредитных историй, какие выгоды получает кредитный кооператив, и насколько просто начать сотрудничество с БКИ.

 

ЗАЩИТА ЛИЧНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ ЧЛЕНОВ КПК В ЦЕЛЯХ ПОВЫШЕНИЯ ДОВЕРИЯ К СЕКТОРУ

Участники секции рассмотрели действующие механизмы защиты сбережений, оценили их достаточность и попытались выработать новые подходы для повышения доверия к системе и снижения процентных ставок.

Председатель КПК «СБС», председатель Совета СРО «Кооперативные финансы» Анатолий Фисуновостановился на проблеме использования средств компенсационного фонда саморегулируемых организаций, т.к. взносы в СРО являются дополнительной нагрузкой на кооператив, а ими невозможно воспользоваться. Во-первых, нет порядка распоряжения этими средствами, во-вторых, № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» запрещает их использование до начала процедуры банкротства. Также он отметил, что установленная норма для размера компенсационного фонда СРО в 20 млн руб., после которой надо средства передавать в управляющую компанию, явно устарела, и сегодня, с точки зрения надежности вложения и эффективности размещения средств, стоит вести разговор о повышении порога до 100 млн руб. Кроме того было бы правильно дать возможность СРО на свое усмотрение размещать средства компенсационного фонда в государственные или ценные бумаги субъектов РФ, на депозиты в банках с государственным участием. Он призвал участников рынка не обманывать пайщиков и не размещать информацию в офисах или рекламе о том, что сбережения застрахованы в компенсационных фондах. Также Анатолий Фисунов внес предложение обозначить  вопрос капитализации компенсационных фондов со стороны государства и возможность вхождения  в систему АСВ хотя бы для крупных кредитных кооперативов.

Председатель совета СРО НОКК Александр Норов рассказал о системе взаимного страхования и услугах страховых компаний, объяснил, почему до сих пор институт ОВС не получили существенного развития и привел аргументы, почему сегодня именно ОВС может реально застраховать риск невозврата сбережений

Кредитные кооперативы «Поволжье» и «Алтея» поделились опытом создания фонда страхования за счет целевых членских взносов, сотрудничества со страховыми компаниями. Председатель правления КПК «Кредитный союз «Алтея» напомнила о технике безопасности, которой должен придерживаться кооператив в своей работе, и что в силах правления кооператива построить систему защиты сбережений, ссылаясь на нормы закона и выполняя все стандарты.

Вице-президент ЗАО АСК «Инвестстрах» Оксана Гнатенко рассказала, какие страховые продукты существуют сейчас на рынке, чем они могут быть полезны самим кредитным кооперативам и их пайщикам, и остановилась на преимуществах сотрудничества со страховыми компаниями.

Председатель правления Ссудо-сберегательного общества профсоюза железнодорожников и отрасли сообщения Латвии «Dzelzceļnieks KS» Ольга Казачкова поделилась опытом создания системы страхования сбережений членов кредитных союзов в Латвии. Действующий закон гарантирует возврат вкладов физических и юридических лиц в банках и ссудо-сберегательных обществах до 100 000 евро с процентами. Для этого создан фонд гарантирования вкладов, изначально свой вклад в который сделало государство. Сейчас ежеквартально банки и ссудо-сберегательные общества отчисляют в фонд 0,05% от привлечены средств.

 

ФИНАНСОВАЯ УСТОЙЧИВОСТЬ И ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТЬ СЕКТОРА

Участники секции поговорили, как оценить финансовую устойчивость, в какой момент нужно предпринимать меры по восстановлению платёжеспособности и какие средства использовать, отметили важность сохранения точки равновесия между собственными и заемными средствами.

Советник по правовым вопросам НАУМИР Анна Байтенова рассказала об особенностях процедуры банкротства в кредитных кооперативах, как новые нормы закона «О несостоятельности (банкротстве)» отразились в судебной практике, привела примеры, какие ошибки совершили КПК.

Директор Ассоциации кредитных союзов Алтая Валерий Касаткин проанализировал факторы, которые привели к потере платёжеспособности КПК «Городской», рассказал о допущенных ошибках, мерах, которые были предприняты, и ситуации на сегодняшний день. Он отметил, что сейчас для рынка важно решить вопрос оперативного вмешательства СРО и ЦБ в деятельность таких КПК.

Председатель правления КПК второго уровня «Национальный кредитный союз» Михаил Лымаревостановился на влиянии человеческого фактора на финансовую стабильность и потерю платежеспособности КПК. Он отметил важную роль лидера кооператива в предотвращении паники пайщиков и сохранение доверия к КПК.

Председатель КПК «Единство» Сергей Боровик обратил внимание, что сегодня СРО не имеет инструментов, чтобы помочь кредитному кооперативу в процедуре банкротства, но за счет дополнительных стандартов и нормативов СРО может предотвратить потерю платежеспособности. По его мнению, СРО за счет анализа показателей работы КПК при проверках должна на ранней стадии указывать руководству КПК на возникающие проблемы. Также он привел сравнительный анализ действующих стандартов разных СРО кредитных кооперативов.

Директор КПК второго уровня «Центральная народная касса» Андрей Шардаков рассказал о роли КПК второго уровня в решении вопросов восстановления платежеспособности КПК. Он отметил, что этот инструмент может эффективно сработать только на ранней стадии. Уже во время процедуры банкротства речь может идти только о финансировании точек роста КПК при условии выполнения всех пунктов программы финансового оздоровления. Он привел примеры поддержки кредитных кооперативов со стороны «Центральной народной кассы».

Генеральный директор Финансово-кредитного союза Джефферсон Марк Роса рассказал о тенденциях укрупнения кредитных союзов как средстве повышения их финансовой устойчивости. Сегодня в США очень тяжело выжить небольшому кредитному союзу, за последние годы число КС сократилось с 25 000 до менее чем 6500.

 

КОНСОЛИДАЦИИ РЕСУРСОВ СИСТЕМЫ КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ

В этой секции участники Форума рассмотрели пути развития всей системы, потенциал создания кооперативного банка и место КПК второго уровня в обеспечении финансовыми ресурсами. Журнал «Вопросы кредитной кооперации» предоставил обобщенные данные итогов работы КПК второго уровня в 2013 г. и подготовил анализ опроса руководителей 200 кредитных кооперативов из 40 регионов России «Потребность КПК в дополнительных финансовых ресурсах».

Директор КПК второго уровня «Центральная народная касса» Андрей Шардаков рассказал, как кооператив второго уровня позволяет развиваться КПК на местах и решать их финансовые проблемы, об особенностях сотрудничества с банками, и предложил вести работу и обсуждать с ЦБ РФ возможность получения доступа к его финансовым ресурсам, как это происходит для банков. Среди проблем, которые мешают развитию КПК второго уровня он назвал несостоятельность действующих нормативов для кредитных кооперативов по размещению средств кооперативов первого уровня в КПК второго уровня: установленные ограничения не позволяют привлекать большее количество средств. Также он отметил, что отсутствие капитала и обеспечения у кредитных кооперативов тормозит активное сотрудничество с банками. В качестве решения вопроса создания кооперативного банка он предложил внести изменения в № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и поэтапно наделить КПК второго уровня функциями, присущими сегодня только банкам.

Председатель совета СРО НП «НОКК» Александр Норов представил другую концепцию обеспечения финансовой устойчивости рынка путем создания кооперативного банка. Он отметил, что сегодня КПК оказывают почти весь спектр банковских услуг, чтобы пайщикам был удобно в одном месте совершать сразу несколько операций, но финансовая система, как правило, не принимает напрямую других участников рынка, кроме банков, и строит разные препятствия для их работы. Поэтому сегодня важно консолидировать все ресурсы кредитных кооперативов в кооперативном банке, важно интегрироваться в систему расчетов, выпуска пластиковых карт, оказанию услуг по приему различных платежей и обеспечить возможность для кредитных кооперативов получать дополнительный доход за счет комиссионных сборов, существенная часть которых сегодня достается банкам.

Генеральный директор ЗАО «Нордик Лигал Групп» Денис Самков представил проект банка кооперации. Он отметил, что этот банк, в первую очередь, должен стать инструментом выживания и развития всей системы. По его словам, сегодня кредитные кооперативы могут решать свои задачи только в партнерстве с банком, который имеет право осуществлять расчеты, выходить на финансовый рынок и привлекать денежные средства. Кроме того, банк кооперации должен предотвращать риск конкуренции между банками и кредитными кооперативами. Он подробно остановился на задачах банка кооперации, структуре собственности, системе взаимодействия банка и КПК как в части совместного управления, так и в части клиентских отношений, и определил роль кредитных кооперативов второго уровня в этой системе.

Председатель Совета директоров ОАО КБ «ФорБанк» Станислав Баранов предложил уже начать реализацию проекта по созданию кооперативного банка на базе ОАО КБ «ФорБанк», который был приобретен группой инвесторов 1,5 месяца назад. На первом этапе банк готов открывать кредитные линии КПК на покрытие кассовых разрывов и финансировать специальные программы, например, связанные с использованием средств материнского капитала. Также банк планирует предложить выпуск пластиковых карт и сотрудничество по линии платежных агентов. Кроме этого, Станислав Баранов пригласил КПК участвовать в работе банка как партнеров. Представители КПК могут принимать участие в деятельности комитета по стратегии и развитию банка, в комитете по рискам, чтобы вырабатывать единые подходы к работе с кредитными кооперативами, отметил он.

 

«ПРОФЕССИОНАЛЫ О ВАЖНОМ»

Этот круглый стол был посвящен вопросам применения норм законодательства, внесенным изменениям и практике проверок со стороны надзорных органов.

Советник экономический Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Святослав Федоров рассказал, как распределились функции между различными подразделениями Банка России после ликвидации Службы Банка России по финансовым рынкам 3 марта 2014 г. Он остановился на особенностях и ключевых моментах проверок кредитных кооперативов, которые описаны в проекте «Инструкции о порядке проведения проверок деятельности не кредитных финансовых организация и саморегулируемых организаций уполномоченными представителями Банка России» (опубликован на сайте ЦБ РФ).

Главный экономист Управления финансового мониторинга и валютного контроля Главного управления ЦБ  РФ по Краснодарскому краю Владимир Богдан остановился на вопросах надзора за КПК в сфере противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма. Он обратил внимание на особенности дистанционного надзора Банка России по этому направлению, проанализировал основные ошибки, которые допускают кредитные кооперативы при составлении правил внутреннего контроля, проведении организационных мероприятий. Отметил, что Банк России будет уделять особое внимание работе по выявления сомнительных сделок, и остановился на вопросах идентификации бенефициарных владельцев.

Советник по правовым вопросам НАУМИР Анна Байтенова обратила внимание на ряд нормативно-правовых документов, о которых кредитные кооперативы должны знать. Среди них:

— Постановление Правительства РФ от 19.03.2014 N 209 «Об утверждении Положения о представлении информации в Федеральную службу по финансовому мониторингу организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, и индивидуальными предпринимателями и направлении Федеральной службой по финансовому мониторингу запросов в организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, и индивидуальным предпринимателям»;

— Информационное письмо Росфинмониторинга от 31 марта 2014 года № 35 «О предоставлении кредитными организациями информации об операциях клиентов и бенефициарных владельцах клиентов по запросу Федеральной службы по финансовому мониторингу»;

— Приказ Росфинмониторинга от 28.11.2013 N 342 «Об утверждении справочников кодов, подлежащих использованию организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, индивидуальными предпринимателями, адвокатами, нотариусами и лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность в сфере оказания юридических или бухгалтерских услуг, при предоставлении информации в Федеральную службу по финансовому мониторингу» (Зарегистрировано в Минюсте России 17.01.2014 N 31035);

— Информационное письмо Росфинмониторинга от 26.08.2013 N 33 «О внесении изменений в Рекомендации по разработке критериев выявления и определению признаков необычных сделок»

— Информационное письмо Банк России № 14-Т от 28.01.2014 «По вопросам идентификации организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, бенефициарных владельцев»;

— Письмо Банка России от 13.11.2013 №223-Т «Об оценке правил внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ некредитных финансовых организаций»
— Письмо Банка России от 13.11.2013 №224-Т «О контроле за соблюдением некредитными финансовыми организациями законодательства в сфере ПОД/ФТ».

Вице-президент НАУМИР, консультант в области гражданского и финансового права России и стран СНГ, разработчик ряда федеральных законов Виктория Тагирова рассказала об изменениях для кредитных кооперативов, внесенных в Налоговый кодекс РФ, остановилась на вопросах, связанных с формированием налогооблагаемой базы по налогу на прибыль и резервов.

Менеджер ELMA по работе с корпоративными клиентами Владимир Зеленин рассказал, как система управления бизнес-процессами ELMA повышает эффективность работы КПК, в каких сферах продукт себя зарекомендовал, в связи с какими рисками КПК необходимо задуматься о повышении эффективности работы и поделился результатами внедрения системы.

 

ФОТООТЧЕТ (ФОТОГРАФИИ  ЮЛИИ ВОЛКОВОЙ)  ВЫ МОЖЕТЕ ПОСМОТРЕТЬ ЗДЕСЬ

ПРЕЗЕНТАЦИИ    СКАЧАТЬ