Финансовая безопасность пайщиков КПК

Чем интересна статья: автор объясняет, на какие моменты должен обратить внимание потенциальный пайщик при выборе кредитного кооператива, и как сотрудники КПК могут использовать эту информацию для повышения финансовой грамотности населения на своих территориях

Каждый человек стремится к финансовой безопасности. Некоторые вопросы сейчас широко обсуждаются в СМИ, по ним есть много доступной информации. Например, налоговые вычеты, государственные программы поддержки бизнеса и граждан. Однако есть темы, по которым обычному человеку не так просто найти разъяснения. Например, как понять, что КПК ведет высокорисковую деятельность, как отличить добросовестный кооператив от финансовой пирамиды.

Сами представители кредитных кооперативов стараются избегать темы мошенничества или недобросовестных практик в кредитной кооперации. Часто, рассказывая нашим потенциальным пайщикам, что такое кредитный потребительский кооператив, мы имеем в виду «каким должен быть кредитный кооператив», «какой именно наш кредитный кооператив», «какой именно я представляю кредитную кооперацию». Мы все работаем в одном правовом поле, имеем одну историю и единое международное движение, но кредитные кооперативы в стране разные. Это довольно часто приводит к тому, что потенциальный пайщик не может понять добросовестный ли перед ним кооператор или мошенник, пока не выявленный правоохранительными органами. На мой взгляд, именно поэтому еще не запущена широкая кампания по продвижению идеи кредитной кооперации в России.

Справедливости ради нужно отметить, что в среде кредитных кооперативов появляются инициативы, которые призывают КПК отмежеваться от недобросовестных практик. Это, например, Хартия добросовестности кредитных кооперативов России. Однако пока деятельность Хартии не распространяется на всех участников рынка.

Данный материал мы подготовили для того, чтобы кредитные кооперативы могли использовать его:

• при ответе на «неудобные» вопросы пайщиков,
• чтобы помочь пайщикам выбрать правильную организацию для сотрудничества,
• чтобы посмотреть на свой собственный кооператив глазами пайщиков или потенциальных пайщиков и оценить его привлекательность и степень надежности.

Итак, давайте попробуем объяснить простым гражданам, как сориентироваться во всем многообразии кредитных потребительских кооперативов, как обезопасить себя от мошенников или недобросовестных практик.

КОНТРОЛИРОВАТЬ РАБОТУ СВОЕГО КПК

Контроль за деятельностью КПК осуществляют не только органы, уполномоченные государством, но и сами пайщики. И работа по вовлечению пайщиков к деятельности (и контролю) КПК должна быть постоянной со стороны руководства и сотрудников, хотя зачастую это кажется ненужным и хлопотным делом. Нельзя забывать, что основой кредитных кооперативов являются именно их члены. В местах оказания услуг кредитным кооперативом должна быть доступна для пайщиков информация о персональном составе органов КПК, о проведенных и предстоящих общих собраниях, должны быть размещены основные документы кредитного кооператива (Устав, положения и прочее).

В каждом кредитном кооперативе должны быть четыре уровня контроля за его деятельностью:

• Сами пайщики через участие в общем собрании, в собрании кооперативных участков, в выборных органах (Правление, Ревизионная комиссия или Наблюдательный Совет). Именно этот уровень является первым и самым слабым в большинстве кредитных кооперативов;
• Саморегулируемая организация. Обязательное членство для всех КПК. На сайте каждой СРО должен быть размещен реестр членов – кредитных потребительских кооперативов, график проверок и результаты проверок КПК;
• Профессиональный аудит (для КПК с численностью пайщиков свыше 3000 или с активами свыше 100 млн рублей). Для пайщиков должно быть доступно ежегодное заключение профессиональной аудиторской компании;
• Центральный Банк Российской Федерации. На сайте Банка России можно проверить, состоит ли КПК в реестре.

Эти четыре уровня контроля не только обеспечивают устойчивость кооператива, но и являются дополнительными гарантиями для пайщика и вселяют уверенность в надежности КПК. На каждом из этих уровней контролер решает свои задачи, а все они вместе приводят к положительному результату. Совершенно ясно, что если из этих уровней хотя бы один по каким-то причинам выпадает, то появляется так называемое «слабое звено», и страдает в итоге кооператив, а значит и его члены.

ПРОВЕРИТЬ КООПЕРАТИВ, ПРЕЖДЕ ЧЕМ ВСТУПИТЬ В НЕГО

Гражданину можно посоветовать сделать несколько важных шагов перед принятием решения о вступлении в кредитный кооператив, чтобы не спутать добросовестный кредитный кооператив с финансовой пирамидой или с организацией, осуществляющей недобросовестные практики.

• Проверить название КПК. Организационно-правовая форма должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК и СКПК никакого отношения.
• Зайти на сайт Банка России и найти там свой кооператив. Сверить данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать.
• Зайти на сайт саморегулируемой организации КПК (СРО) и найти свой кооператив там. Все кооперативы обязаны быть членами саморегулируемой организации.
• На сайте Банка России есть список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности. С этими организациями точно нельзя связываться!
• Узнать персональный состав Правления и Контрольно-ревизионного органа. Если ваш кооператив работает в небольшом городе или поселке, то будет хорошо, если вы или ваши родственники знаете лично руководителей и сотрудников кредитного кооператива, если они себя зарекомендовали с положительной стороны и сформировали положительный имидж кредитного кооператива в своем сообществе.
• Узнать, сколько лет кредитный кооператив работает (эта информация есть в открытом доступе). Чем дольше кооператив осуществляет свою деятельность, тем больше он будет беспокоиться о собственной репутации, у него наработана история и есть постоянные пайщики.
• Ознакомиться с отчетностью кредитного кооператива. Она должна быть размещена вместе с документами о проведении очередного общего собрания. Если в отчетности что-то кажется непонятным, то не нужно стесняться, можно попросить сотрудников кооператива дать дополнительные разъяснения.
• Удостовериться, что у кредитного кооператива нет непогашенных убытков по итогам последнего года. Пайщики кредитного потребительского кооператива по действующему законодательству несут солидарную субсидиарную ответственность по долгам кредитного кооператива.
• Ознакомиться с Уставом и Положениями о деятельности кооператива. В момент вступления в члены кредитного кооператива каждый пайщик своей подписью подтверждает, что он ознакомлен с этими документами. Если что-то не понятно, смело спрашивайте!

ОЦЕНИТЬ ПРЕИМУЩЕСТВА ДОБРОСОВЕСТНОГО КПК

Важным является то, что членство в кредитном кооперативе, ведущем добросовестную деятельность, имеет много преимуществ:

• Пайщики кредитного кооператива могут не только пользоваться финансовыми услугами, но и влиять на деятельность СВОЕГО кредитного кооператива.
• Вместе со своим КПК у членов кредитного кооператива появляется возможность участвовать в социальных программах, в программах развития СВОЕЙ территории, СВОЕГО сообщества (поселка, города, трудового коллектива).
• Пайщики могут сами выступать инициаторами создания кредитного кооператива для организации финансовой взаимопомощи.
• У пайщиков кредитного кооператива есть возможность развиваться в области кредитной кооперации, быть избранными в органы кредитного кооператива (Правление или контрольно-ревизионный орган).
• В то время, как банки и другие финансовые институты уходят в «цифру» и тем самым удаляются от потребителей, кредитный кооператив не теряет своего «человеческого лица», остается близким своим пайщикам и их проблемам.
• Основной деятельностью кредитного кооператива является прием сбережений от пайщиков и выдача займов пайщикам. Кредитные кооперативы не ведут рисковой деятельности, не занимаются валютными операциями, не участвуют в биржевых торгах. А значит, средства кооператива (и средства членов) не подвержены внешним рискам.
• Пайщики кредитного кооператива становятся своего рода совладельцами кредитного кооператива, у них есть возможность получать доход от положительного результата работы кооператива.

При условии прозрачности деятельности КПК, добросовестности руководителей и сотрудников, поддержки пайщиков, кредитные потребительские кооперативы могут оказывать очень хорошую поддержку семейным финансам, развивать свои территории и влиять на улучшение благополучия своих членов.