С 1 июля полная стоимость кредита (ПСК) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным либо измененным в III квартале 2024 года, не должна более чем на треть превышать среднерыночное значение, рассчитанное Банком России, по соответствующей категории кредита (займа). Среднерыночные значения ПСК опубликованы в мае на сайте регулятора.
Регулятор опубликовал для публичного обсуждения проект Указания «О внесении изменений в Указание Банка России от 22 февраля 2023 года № 6367-У».
Проектом указания предусмотрены следующие положения.
Предложения и замечания по проекту указания принимаются с 6 мая по 20 мая 2024 года по адресу электронной почты maltsevayub@cbr.ru.
Банк России опубликовал Информационное письмо № ИН-03-59/25 от 11.04.2024 «О повышении информированности потребителей финансовых услуг».
Регулятор отмечает, что в качестве наилучшей рассматривает практику, в рамках которой финансовые организации в случае одностороннего изменения условий договора заблаговременно, предоставляя достаточное время для ознакомления с новыми условиями договора (например, не менее чем за 15 календарных дней до начала действия изменений, если больший срок уведомления не предусмотрен законодательством либо соглашением сторон), доводят до сведения потребителя финансовых услуг информацию о предстоящих изменениях договора, влияющих на условия обслуживания, уровень расходов потребителей финансовый услуг, а также способных повлечь иные значимые для них последствия.
6 апреля опубликован и вступил в силу Федеральный закон от 06.04.2024 № 72-ФЗ «О внесении изменений в статью 1 Федерального закона “Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Закон снимает с участников СВО обязательства по уплате процентов по потребительским кредитам (займам) после окончания льготного периода (кредитных каникул).
Также предусматривается, что правительство должно определить порядок возмещения кредиторам 50% недополученного дохода по процентам.
Банк России разослал кредиторам письмо с рекомендациями воздержаться от применения практик, когда заемщикам предлагается изменить условия договора кредита или займа за плату, тем самым создавая видимость улучшения условий. Регулятор считает, что такие практики неприемлемы и увеличивают риски введения заемщика в заблуждение: человеку сложно разобраться и объективно оценить предложения, от которых зависит изменение размера его расходов.
Например, будущему заемщику предлагается за дополнительную плату получить кредит или заем по сниженной ставке. Это фактически означает авансовую уплату процентов. Другая платная опция позволяет уменьшить размер или выбрать другую дату внесения периодического платежа на случай, если у заемщика вдруг снизится зарплата и изменится график ее получения. Если же этого не произойдет, потребитель напрасно потратит деньги на услугу, которая ему не нужна. За дополнительную сумму кредиторы предлагают уменьшить 30-дневный срок уведомления о досрочном погашении кредита, но если гражданин в итоге не станет рассчитываться с кредитором досрочно, то также напрасно потратит свои средства.
Среди платных опций есть реструктуризация задолженности, возможность пропустить очередной платеж, вернуть часть процентов после погашения долга. Ряд кредиторов даже продают потребителям свой отказ от взыскания задолженности, если она возникнет.
Банк России рекомендовал кредиторам учитывать положение заемщиков, пострадавших от наводнений, и принимать заявления на оформление кредитных каникул в упрощенном порядке. Кредиторы могут рассматривать такие обращения на основании тех документов, которые есть в наличии у человека, не требуя полного комплекта, который можно будет предоставить позже.
Сейчас право на отсрочку по платежам имеют заемщики, размер кредита которых не превышает 1,6 млн рублей — по автокредитам, 450 тыс. рублей — по остальным кредитам и займам. Если долг превышает установленные лимиты, Банк России рекомендовал кредиторам реструктурировать договоры пострадавших по своим собственным программам — вплоть до прощения долга в особых ситуациях, а также не обращать взыскание на заложенное имущество.
Регулятор сообщает, что направил в адрес КПК, СКПК и других кредиторов письмо с рекомендацией списать долги заемщиков, погибших при теракте в «Крокус Сити Холле». Организации вправе сделать это без обращения наследников.
Также кредиторам следует оказывать необходимую поддержку пострадавшим на основании их заявления, вплоть до полного освобождения от обязательств по кредитным договорам или договорам займа. Информацию о проводимых процедурах организации должны разместить на своих сайтах.
Совет директоров Банка России продлил на II квартал 2024 года неприменение ограничения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) для кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов — по всем категориям потребительских займов.
Вместе с тем, продолжает действовать установленное законом общее для всех кредиторов требование, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8% в день.
Совет директоров Банка России сохранил ключевую ставку на уровне 16%.
Регулятор отмечает, что “текущее инфляционное давление снизилось по сравнению с осенними месяцами, но остается высоким. Внутренний спрос продолжает значительно опережать возможности расширения производства товаров и услуг. Судить об устойчивости складывающихся дезинфляционных тенденций преждевременно. Проводимая Банком России денежно-кредитная политика закрепит процесс дезинфляции в экономике”. Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 22 марта 2024 года.
В Информационном письме № ИН-014-46/11 от 13.02.2024 г. «О порядке отражения уникального идентификатора договора (сделки)» Банк России напоминает, что с 11.07.2024 г. кредиторы будут обязаны размещать УИД в договоре займа/поручительства.
Регулятор рекомендует размещать УИД на первой странице договора и наносить в одну строчку цифрами и буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом размера текста договора, а также в виде QR-кода.
Банк России рекомендует размещать QR-код темным изображением на светлом фоне на первой странице договора с информацией, позволяющей однозначно определить, что указанный QR-код содержит в себе информацию об УИд сделки в виде, предусмотренном пунктом 4 приложения 2 к Положению № 758-П.