Рынок и регулятор. Что обсудили в Ялте?
10-11 июня в Ялте состоялась конференция «Рынок и регулятор: практические аспекты взаимодействия». Организаторами конференции выступили Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и Российский Микрофинансовый Центр (РМЦ). Конференция организована при поддержке Центрального банка Российской Федерации.
В работе конференции приняли участие более 180 представителей всех сегментов некредитного финансового сектора: коммерческих и некоммерческих микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных кооперативов, ломбардов, их профессиональных объединений и саморегулируемых организаций, СМИ.
Впервые в дискуссии с рынком одновременно участвовали представители центрального аппарата и главных управлений Банка России из большинства федеральных округов. В ходе конференции состоялся информационный обмен участников мероприятия с регулятором по принципу «вопрос-ответ», а также организована совместная выработка решений, направленных на дальнейшее развитие и поддержку микрофинансовой отрасли.
На Пленарном заседании 10 июня «Стратегические вопросы регулирования и надзора за рынком микрофинансирования» выступили:
- Яблучанская Ирина Аркадьевна, управляющий отделением по Республике Крым Банка России
- Швецов Сергей Анатольевич, первый заместитель Председателя Банка России
- Мамута Михаил Валерьевич, начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России
- Бернштам Евгений Семенович, председатель Совета директоров, Adela Financial Retail Group
- Ждановских Евгений Владимирович, генеральный директор, ООО «Займо»
- Козлов Иван Владимирович, заместитель руководителя Главной инспекции Банка России
- Лазутин Алексей Александрович, президент, Национальное объединение ломбардов
- Лебедев Андрей Анатольевич, президент, СРО НП «Альянс МФО «ИРМСБ»
- Норов Александр Владимирович, председатель Совета, СРО НП «НОКК»
- Паранич Андрей Владимирович, директор, СРО НП «МиР»
Модератором Пленарного заседания выступил Алексей Саватюгин, Президент НАУМИР.
1 апреля 2014 года Советом директоров Банка России было принято решение о создании нового территориального учреждения Банка России – отделения по Республике Крым. С приветственным словом к участникам конференции обратилась Ирина Яблучанская, управляющая отделением по Республике Крым Банка России. В своем выступлении г-жа Яблучанская поделилась актуальной статистикой: «В настоящее время на территории региона работает 422 банковских учреждения, из них – 2 кредитных организации и 14 филиалов, которые осуществляют расчеты с физическими и юридическими лицами, обслуживают счета клиентов, проводят оплату коммунальных услуг, выдают кредиты. По состоянию на 1 июня 2015 года, кредитными организациями, работающими в Республике Крым, привлечено средств на сумму более 57 млрд. рублей, в том числе физических лиц – более 37 млрд. руб. Из них выдано кредитов на сумму 8 млрд. руб. Физическим лицам выдано 4 млрд. рублей». Для обеспечения функционирования системы денежного обращения, проведения наличных и безналичных расчетов в регионе, бесперебойной работы платежной системы Банка России, создана инфраструктура информационно-телекоммуникационной системы Банка России в Республике Крым. «За 2014 год и I полугодие 2015 года через банковскую систему Республики Крым проведено безналичных платежей на сумму более 4 трлн. рублей», – отметила Ирина Яблучанская. Отделению по республике Крым, единственному из территориальных учреждений Банка России, предоставлены полномочия по выдаче некредитным финансовым организациям разрешений на осуществление соответствующего вида своей деятельности. На текущий момент выдано 22 таких разрешения на осуществление деятельности по ведению реестра ценных бумаг, по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами, негосударственными пенсионными фондами, дилерской, депозитарной и страховой деятельности. «На сегодняшний день на территории Крымского федерального округа зарегистрированы и осуществляют свою деятельность более 100 некредитных финансовых организаций: брокеры, дилеры, страховые организации, микрофинансовые организации, КПК и ломбарды. Следует отметить, что объем выданных микрозаймов некредитными организациями гораздо меньше, чем потребности рынка. В частности, в Южном федеральном округе объемы выданных микрозаймов превышают 14 млрд. руб. В Республике Крым выдано всего около 1 млрд. руб.», – отметила г-жа Яблучанская. «Учитывая высокую потребность региона в краткосрочных денежных займах, развитие стабильного рынка микрофинансирования становится наиболее актуальным. Сформирован полноценный рынок микрофинансирования, обеспечивающий предоставление коротких потребительских кредитов широким слоям населения по упрощенной форме. Можно с уверенностью сказать, что Республика Крым интегрировалась в финансовую систему Российской Федерации, и созданы предпосылки для ее дальнейшего развития», – особо подчеркнула управляющая отделением по Республике Крым Банка России.
Выступление Сергея Швецова было посвящено актуальным вопросам регулирования и развития рынка небанковских профессиональных кредиторов». Г-н Швецов подробно рассказал об одобренных накануне на Комитете по финансовому рынку в Государственной Думе 4-х ключевых законах, влияющих на микрофинансовый сектор. Это поправки в Гражданский кодекс РФ, запрещающие организациям привлекать на основе публичной оферты средства граждан; закон “О саморегулируемых организациях“, который иным образом будет регулировать эту деятельность; закон «О деятельности рейтинговых агентств в Российской Федерации» и закон о финансовом омбудсмене. «Мы ожидаем, что все 4 закона будут приняты во втором чтении в этой сессии, в третьем чтении будут одобрены Советом Федерации, подписаны Президентом РФ и опубликованы», – отметил первый заместитель Председателя Банка России.
Сегмент небанковских профессиональных кредиторов состоит из 5 видов финансовых компаний: 4 из них – основных, 1 – развивающийся сегмент жилищных кооперативов. Самый большой по количеству участников (около 16 тыс.) сегмент финансового рынка в совокупности формируют МФО, КПК, сельскохозяйственные потребительские кооперативы, ломбарды, жилищные кооперативы. «Наш подход к развитию каждого сегмента рынка небанковских профессиональных кредиторов проводится на основании дорожных карт. Это системный подход. На сегодняшний день действует разработанная и утвержденная дорожная карта по развитию рынка МФО, в мае 2015 г. утверждена дорожная карта по развитию рынка кредитных потребительских кооперативов, разрабатываются дорожные карты по сельскохозяйственным кооперативам и ломбардам. При разработке дорожных карт мы стараемся максимально учесть интересы и потребности рынка», – отметил Михаил Мамута, начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России. Г-н Мамута также сообщил, что особое внимание будет уделяться микрофинансированию малого бизнеса. В частности, планируется увеличение размера микрозаймов до 3 млн. рублей. Советом директоров Банка России одобрена программа по рефинансированию микрофинансовых организаций, которые кредитуют малый бизнес через МСП Банк. Комментируя текущую ситуацию на рынке КПК, Михаил Мамута отметил: «На сегодняшний день кредитная кооперация достигла определенного рубежа развития. На протяжении последних 3-х, 4-х лет она практически не растет по объему. В этой части мы относимся к кооперативам более чувствительно, чем к МФО, так как кредитные кооперативы могут привлекать средства физических лиц без ограничений. Мы планируем совместными усилиями обеспечить достаточно эффективное противодействие негативным тенденциям на рынке. Во-первых, необходимо усовершенствовать концепцию кооперативной общности. Во-вторых, это обязательные стандарты, которые описывают деятельность участников этого рынка. Очень актуальным остается вопрос доверия к кредитным кооперативам». Завершая свое выступление, г-н Мамута еще раз подчеркнул необходимость качественного развития рынка, совершенствования форм работы с потребителями и пригласил всех участников рынка к эффективному совместному диалогу.
В ходе Пленарного заседания выступили участники рынка.
Евгений Бернштам выразил благодарность Банку России за огромную работу по созданию прозрачного и цивилизованного микрофинансового рынка, поделился наиболее острыми проблемами кредитования малого и микробизнеса, рассказал о наиболее проблемных рисках на рынке МФО.
Выступление Евгения Ждановских было посвящено теме онлайн кредитования.
Андрей Лебедев рассказал о специфике деятельности СРО НП «Альянс МФО «ИРМСБ», объединяющей некоммерческие микрофинансовые организации, поделился ближайшими задачами и перспективами развития. «За год мы объединили 65 микрофинансовых организаций из 37 регионов. Из 65 членов СРО 60 являются МФО с государственным участием. Суммарные активы этих МФО составляют чуть более 5.5 млрд. Конечными потребителями для нас являются субъекты малого и среднего предпринимательства», – отметил г-н Лебедев.
Также была озвучена статистика российского рынка ломбардов. По словам Президента Национального Объединения Ломбардов (НОЛ) Алексея Лазутина, сегодня услугами более 10 тыс. ломбардов пользуются около 10% населения России. «Общий портфель выданных ломбардами займов на конец I кв. 2015 года составил 35 млрд. рублей. При этом, средний размер займа – 5, 7 тыс. рублей. Более 60% заемщиков – люди в возрасте от 30 до 50 лет, а 90% займов было выдано под залог ювелирных изделий. Все это говорит о том, что ломбарды играют значительную роль в обеспечении финансовой доступности, рынок будет расти и далее вследствие сложной экономической ситуации, роста стоимости золота в рублях и ужесточения кредитной политики розничных банков», – отметил Президент НОЛ. Г-н Лазутин также рассказал о схеме работы ювелирного ломбарда, озвучил наиболее острые вопросы взаимодействия между рынком и регулятором.
В ходе дискуссионной сессии «День рождения Закона: Взгляд законодателя, регулятора, профессионального кредитора и заемщика на закон о потребительском кредите (займе)» обсуждались ключевые вопросы, связанные с практикой применения закона «О потребительском кредите (займе)». В дискуссии приняли участие представители всех видов небанковских профессиональных кредиторов. Модератором сессии выступил Алексей Чирков, заведующий сектором регулирования деятельности кооперативов отдела регулирования деятельности микрофинансовых институтов Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России. Участники дискуссии обсудили годовые итоги применения закона, сложные моменты практики и направления его совершенствования. В ходе дискуссии были также рассмотрены проблемы заключения договора в сети интернет, сложности и ограничения при взыскании задолженности, вопросы противоречия требования 353-ФЗ и норм специальных законов, регулирующих деятельность профессиональных кредиторов. В целом, участники сессии положительно оценили нормы закона и подтвердили его важность в регулировании потребительского кредитования, одновременно сформулировав предложения по дальнейшему совершенствованию 353-ФЗ с учетом рассмотренных вопросов и проблем.
В рамках первого дня конференции были организованы круглые столы между участниками рынка, на которых обсуждались наиболее важные и актуальные на сегодняшний день вопросы, касающиеся непосредственно их деятельности, регулирования и взаимодействия с регулятором. По итогам проведенных круглых столов участники рынка подготовили и направили свои практические рекомендации для рассмотрения в Банк России. Соответствующие материалы и комментарии участников рынка будут опубликованы на сайте РМЦ дополнительно.
В работе круглого стола 11 июня «Рынок и регулятор: лицом к лицу. Федеральные и региональные аспекты практического взаимодействия» приняли участие:
- Мамута Михаил Валерьевич, начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России
- Емельянов Виктор Александрович, председатель Совета, СРО НП «Альянс МФО «ИРМСБ»
- Майорова Татьяна Владимировна, заместитель директора Департамента сбора и обработки отчетности некредитных финансовых организаций Банка России
- Паранич Андрей Владимирович, директор, СРО НП «МиР»
- Пронин Кирилл Валерьевич, заместитель начальника Волго-Вятского Главного управления Банка России
- Сафиулин Марат Шамилевич, Управляющий Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров
- Руководители Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России и Территориальных управлений Банка России
Модератором круглого стола выступила Елена Стратьева, вице-президент НАУМИР.
Михаил Мамута подробно рассказал о структуре и тех подразделениях Банка России, с которыми взаимодействуют участники микрофинансового сектора. «Центральный Банк Российской Федерации состоит из 3-х базовых уровней – это Центральный аппарат, Главное управление в федеральных округах и Отделения. В Центральном аппарате функционирует Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности. Значимой структурой является Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Еще 1 очень важный Департамент в Центральном аппарате – это Департамент сбора и обработки отчетности некредитных финансовых организаций. Важным подразделением также является Департамент финансового мониторинга и валютного контроля», – пояснил г-н Мамута. Комментируя актуальную статистику микрофинансового рынка, Михаил Мамута отметил рост исключений из реестра МФО и некоторую стабилизацию количества действующих МФО. 85% МФО соблюдают нормативы достаточности собственных средств (НМО1) и ликвидности (НМО2); 15% компаний отклоняются от соблюдения нормативов. Наблюдается рост портфеля займов НПК. «За 2014 год рынок микрофинансирования вырос на 18 млрд. руб., рынок кредитной кооперации вырос на 19 млрд. рублей, рынок ломбардов – на 21 млрд. руб.»,- отметил Михаил Мамута. Также увеличивается количество клиентов НПК, причем самый большой рост клиентов наблюдается у ломбардов.
Особый акцент в своем выступлении Михаил Мамута сделал на вопросах регулирования и ближайших тенденциях рынка микрофинансирования. Согласно Указанию Банка России от 27.02.2015 № 3577-У «О принятии саморегулируемой организацией кредитных потребительских кооперативов решения о компенсационных выплатах из компенсационного фонда», определен порядок осуществления компенсационных выплат из компенсационного фонда при недостаточности собственного имущества члена саморегулируемой организации для выполнения его обязательства перед членами (пайщиками).
- Разработаны и находятся на согласовании проекты указаний:
- «О порядке осуществления временной администрацией микрофинансовой организации контроля за деятельностью ликвидационной комиссии (ликвидатора) в случае принятия решения о ликвидации микрофинансовой организации в период деятельности временной администрации»
- «О временной администрации микрофинансовой организации»
- «О порядке осуществления Банком России контроля за исполнением плана восстановления платежеспособности микрофинансовой организации»
- Разрабатывается проект указания, направленный на совершенствование отчетности МФО (в части добавления показателей для расчета резервов на возможные потери по займам).
- Планируется разработка указания о порядке электронного документооборота (в части направления предписаний и запросов через личный кабинет)
Завершая свое выступление, г-н Мамута еще раз подчеркнул: «Мы будем работать над усилением мер ответственности за нелегальной деятельностью. Совместно с Генеральной прокуратурой Российской Федерации запланирован ряд шагов по противодействию действия нелегальных кредиторов».
Выступление Татьяны Майоровой было посвящено актуальным вопросам сбора и обработки отчетности некредитных финансовых организаций. «Количество организаций, представивших свою отчетность в Банк России, за полгода выросла более чем на 40%», – отметила г-жа Майорова, комментируя статистику сдачи отчетности в целом по рынку МФО. «Основные проблемы, выявленные в процессе сбора и обработки текущей отчетности, это низкая дисциплина по представлению отчетности; низкое качество данных, в частности, несоблюдение требований к единицам измерения при составлении отчетности, показатели графы «Средневзвешенные значения полной стоимости потребительских займов (в процентах)» имеют нулевые значения, при этом показатели графы «Общая сумма предоставленных займов» имеют значения, отличные от нуля, и наоборот, а также высокий показатель отношения займов к активам», – добавила Татьяна Майорова.
Г-жа Майорова поделилась мерами, направленными на решение проблем, выявленных в ходе сбора и обработки отчетности; рассказала о Проекте Указания «Об отчетности некредитных финансовых организаций об операциях с денежными средствами»; представила особенности отчетности сельскохозяйственных КПК. Отдельное внимание было уделено планируемым изменениям в отчетности МФО, КПК и ломбардов. Татьяна Майорова подробно рассказала об основных этапах, подготовительных мероприятиях и сроках по переходу рынка микрофинансирования на план счетов бухгалтерского учета и отраслевые стандарты бухгалтерского учета, основанные на МСФО.
Актуальные вопросы взаимодействия и структуру надзорного блока на территории Волго-Вятского района озвучил Кирилл Пронин.
Марат Сафиулин подробно рассказал о создании системы гарантирования сохранности личных сбережений граждан в сфере кредитной кооперации.
В ходе круглого стола «Нет просрочки – нет резерва!» обсуждались особенно важные в период экономической нестабильности вопросы работы с проблемной просроченной задолженностью. Соглашаясь с известным правилом – легче предотвратить просрочку, чем потом с ней бороться, участники рассказывали о построении работы в своих организациях по оценке платежеспособности заемщика и принятию решения о выдаче займа, об открытых и доступных источниках информации о потенциальных заемщиках. Выяснилось, что только единицы используют кредитные скоринговые системы, а также работают с коллекторскими компаниями, отдавая предпочтение классической оценке и организации процедур взыскания собственными силами. В этой связи участники отметили особую ценность обмена опытом и успешными практиками работы. Вместе с тем, согласились и с необходимостью изучения методик скоринга для повышения эффективности оценки и использования их в комбинации с классическим кредитным анализом. Практические примеры работы по взысканию просроченной задолженности касались технологий работы с должниками, позволяющих обеспечить законность и эффективность совершаемых действий.
Подводя итоги конференции, Елена Стратьева, вице-президент НАУМИР, поблагодарила всех участников за плодотворную работу, выразила надежду на то, что новый формат мероприятия позволил сделать мероприятие более эффективным и полезным для участников рынка, пригласила всех к активной совместной работе, обмену информацией и взаимной поддержке.
Следует добавить, что после завершения деловой программы конференции участники мероприятия воспользовались уникальной возможностью посетить самые интересные и живописные достопримечательности Ялты и Крымского полуострова. Специально для гостей конференции в праздничные дни были подготовлены увлекательные экскурсионные программы на любые вкусы и пожелания, чтобы окунуться в неизвестный мир истории Крымского полуострова, насладиться красотой разноликой крымской природы, получить незабываемые впечатления и полюбить этот благодатный уголок земного шара.
Презентации спикеров доступны на сайте РМЦ
Подробный фотоотчет конференции представлен на странице РМЦ на Facebook