Страхование

Как защищены сбережения пайщиков кооперативов

Как государство защищает сбережения пайщиков?

Никак. Сегодня государство не гарантирует даже частичного возврата денежных средств членам КПК в случае его банкротства. Согласно № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» КПК формируют компенсационные фонды в саморегулируемых организациях, средства которых должны использоваться исключительно для финансового обеспечения имущественной ответственности КПК по обязательствам перед своими пайщиками в случае недостаточности собственного имущества КПК. Однако в связи с тем, что порядок использования средств компенсационного фонда еще не утвержден, этот механизм защиты пока не работает. Поэтому фактически сбережения пайщиков сегодня никак не защищены.

Как защищены сбережения вкладчиков банков?

Для этих целей создана государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Ее финансовой основой является Фонд обязательного страхования вкладов, размер которого на 1 декабря 2014 г. составлял 88,5 млрд руб. Существует три источника формирования Фонда – страховые взносы банков-участников Системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ), доходы от размещения временно свободных средств Фонда и имущественный взнос государства.
При отзыве лицензии у банка, который является участником программы ССВ, Агентство выплачивает его клиентам-физлицам денежные средства в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн рублей (для страховых случаев, наступивших после 29 декабря 2014 г.).

Могут ли КПК воспользоваться услугами страховых компаний?

Сегодня далеко не все страховые компании готовы работать с кредитными кооперативами. Свои продукт для КПК предлагает очень ограниченный круг страховщиков. Однако опыт сотрудничества с ними, к сожалению, нельзя назвать положительным. Кроме высоких страховых тарифов, как правило, предлагаемые продукты имеют существенный перечень исключений из страхового покрытия, а вероятность наступления события, указанного в договоре, крайне низка.
Но зачастую кредитные кооперативы пользуются услугами страховых компаний не в целях снижения финансовых рисков, а для улучшения своего имиджа и привлечения к себе новых сберегателей, утверждая, что их ответственность по возврату средств пайщиков застрахована.

Как работает механизм ОВС для кредитных кооперативов?

Учредителями общества взаимного страхования являются сами кредитные кооперативы, его капитал формируется за счет их страховых взносов. Эти организации осуществляют страхование риска невозврата сбережений пайщиков, невозврата займа и иные имущественные интересы.
Сегодня в России зарегистрированы три общества взаимного страхования для КПК – «Народные кассы» (его участниками являются 28 КПК), «НОВС» (14 КПК) и только созданное ОВС «ФинСтрах». При том, что членами всех СРО КПК являются 1495 кредитных кооперативов.

Почему ОВС не стали популярными среди КПК?

Во-первых, чтобы стать членом ОВС кредитный кооператив должен вести открытую и прозрачную деятельность. При его приеме в члены общества обязательно изучается финансовая отчетность, оценивается стабильность работы и уровень рисков.
Во-вторых, члены общества солидарно несут субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов общества. То есть, если созданного страхового фонда недостаточно, чтобы рассчитаться по обязательствам с пайщиками КПК, который попал в непростую ситуацию, все члены ОВС должны сделать дополнительные взносы и пополнить страховой фонд. Следовательно, необходима открытость и прозрачность деятельности самого ОВС.

Что мешает КПК создать свое агентство, аналогичное АСВ?

Этот вопрос обсуждается в кооперативном сообществе на протяжении многих лет. Государство не поддерживает эту идею и не готово предоставить первоначальное финансирование или сделать свой взнос в формирование такого фонда. Главные причины – сектор не готов платить регулярно соответствующие взносы в фонд и недостаточно прозрачен, чтобы оценить реальное финансовое состояние каждого кооператива-будущего члена фонда.
Однако в конце 2014 г. на заседании рабочей группы в Банке России обсуждались варианты создания собственной системы страхования для КПК или единого фонда защиты сбережений пайщиков на основе компенсационных фондов СРО. Речь шла о гарантированном возврате сбережений в размере 100 000 руб.