Госдума

Расчет полной стоимости займа могут изменить

В Госдуму внесен законопроект «О внесении изменения в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», который уточняет формулу определения полной стоимости потребительского кредита (займа).

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает расчет полной стоимости кредита (займа), далее — ПСК. В качестве формулы для расчета ПСК утверждена формула начисления сложного процента, аналогичная содержащейся в Директиве ЕС «О потребительском кредитовании», говорится в пояснительной записке к законопроекту. Но после рассмотрения порядка применения этой формулы для различных категорий кредитов (займов) решено, что целесообразно ее уточнить:

Формула ПСК

где:

n — количество денежных потоков (платежей);

ДПi — сумма i-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;

ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых.

yi – количество полных лет с момента выдачи кредита до даты i-го денежного потока (платежа). Продолжительность года принимается за 365 дней.

di – количество дней с момента перечисления денежных средств заемщику до даты i-го денежного потока (платежа). В случае, если с момента перечисления денежных средств заемщику до даты i-го денежного потока (платежа) прошло более 365 дней, из di вычитается количество дней в прошедших полных годах (yi*365).

Примеры расчета ПСК при разных условиях договора кредита (займа) по установленной Законом и предлагаемой формулам:

 

1. Заем под 2% в день на срок 7 дней:

Установленная формула Предлагаемая формула
Сумма займа 10 000 рублей 10 000 рублей
Всего платежей 11 400 рублей 11 400 рублей
ПСК (% годовых) 92 622% 730%

 

2. Заем под 60% годовых на 18 месяцев, аннуитетное погашение еженедельными платежами:

Установленная формула Предлагаемая формула
Сумма займа 10 000 рублей 10 000 рублей
Всего платежей 20 761 рублей 20 761 рублей
ПСК (% годовых) 208,8 6% 167,48%

 

3. Кредит под 20% годовых на 2,5 года (30 месяцев), аннуитетное погашение ежемесячными платежами:

Установленная формула Предлагаемая формула
Сумма займа 10 000 рублей 10 000 рублей
Всего платежей 12 788 рублей 12 788 рублей
ПСК (% годовых) 22,28% 21,93%

 

Таким образом, предлагаемая формула дает адекватные значения ПСК на широком диапазоне сроков кредитов (займов) и процентных ставок.