Расчет полной стоимости займа могут изменить

В Госдуму внесен законопроект «О внесении изменения в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», который уточняет формулу определения полной стоимости потребительского кредита (займа).

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает расчет полной стоимости кредита (займа), далее – ПСК. В качестве формулы для расчета ПСК утверждена формула начисления сложного процента, аналогичная содержащейся в Директиве ЕС «О потребительском кредитовании», говорится в пояснительной записке к законопроекту. Но после рассмотрения порядка применения этой формулы для различных категорий кредитов (займов) решено, что целесообразно ее уточнить:

где:

n – количество денежных потоков (платежей);

ДПi – сумма i-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками – предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;

ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых.

y_i – количество полных лет с момента выдачи кредита до даты i-го денежного потока (платежа). Продолжительность года принимается за 365 дней.

d_i – количество дней с момента перечисления денежных средств заемщику до даты i-го денежного потока (платежа). В случае, если с момента перечисления денежных средств заемщику до даты i-го денежного потока (платежа) прошло более 365 дней, из d_i вычитается количество дней в прошедших полных годах (y_i*365).

Примеры расчета ПСК при разных условиях договора кредита (займа) по установленной Законом и предлагаемой формулам:

 

1. Заем под 2% в день на срок 7 дней:

	Установленная формула	Предлагаемая формула
Сумма займа	10 000 рублей	10 000 рублей
Всего платежей	11 400 рублей	11 400 рублей
ПСК (% годовых)	92 622%	730%

 

2. Заем под 60% годовых на 18 месяцев, аннуитетное погашение еженедельными платежами:

	Установленная формула	Предлагаемая формула
Сумма займа	10 000 рублей	10 000 рублей
Всего платежей	20 761 рублей	20 761 рублей
ПСК (% годовых)	208,8 6%	167,48%

 

3. Кредит под 20% годовых на 2,5 года (30 месяцев), аннуитетное погашение ежемесячными платежами:

	Установленная формула	Предлагаемая формула
Сумма займа	10 000 рублей	10 000 рублей
Всего платежей	12 788 рублей	12 788 рублей
ПСК (% годовых)	22,28%	21,93%

 

Таким образом, предлагаемая формула дает адекватные значения ПСК на широком диапазоне сроков кредитов (займов) и процентных ставок.