Госдума

Еще один законопроект, уточняющий формулу расчета ПСК, внесен в Госдуму депутатом Анатолием Аксаковым

Законопроект «О внесении изменения в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» уточняет формулу расчета ПСК таким образом, чтобы для кредитов (займов) отказаться от ежедневной мультипликации процентов, сблизить значения ПСК и договорной процентной ставки в ситуации, когда заемщик не уплачивает платежей, кроме процентов, и тем самым повысить доверие заемщиков к показателям стоимости кредитных продуктов.

В качестве новой формулы для расчета ПСК устанавливает формулу, которая применяется в большинстве стран, за пределами Европейского Союза, в том числе в Австралии, Новой Зеландии, Северной и Южной Америке для определения эффективной годовой процентной ставки (annual percentage rate).

Эффективная годовая процентная ставка при этом вычисляется по формуле (здесь и далее данные из пояснительной записки к законопроекту):

APR = ЧБП × i × 100 ,

            где

w − число базовых периодов в году,

i −  процентная ставка базового периода.

Размер процентной ставки базового периода рассчитывается на основе следующего равенства:

formula

где

Ak − сумма k-той выдачи кредита;

qk − число полных базовых периодов от начала действия договора до k-той выдачи кредита;

ek −  срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk -того базового периода до k-той выдачи кредита;

m − количество выдач кредита;

Pj − сумма j-того платежа заемщика;

tj− число полных базовых периодов от начала действия договора до j-того платежа заемщика

fj −  −срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения tj -того базового периода до j-того платежа заемщика;

n   −  количество платежей заемщика;

i  −  процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Данная формула не предполагает возведения в дробную степень, так как число полных базовых периодов является натуральным числом (1, 2, 3 и т.д.) и не предусматривает ежедневной мультипликации процентов. Этим она отличается от европейского и российского уравнений. Эффективная годовая процентная ставка (APR) равна номинальной годовой процентной ставке, полученной путем умножения процентной ставки базового периода на количество базовых периодов в году.

Стандартным временным интервалом признается день, неделя, полмесяца, месяц, определенное количество недель или месяцев, но не превышающее по продолжительности одного года. Продолжительность всех месяцев признается равной. Базовым периодом в кредитной сделке признается такой временной интервал, который возникает наиболее часто. Если два или более временных интервала встречаются с равной частотой, то наименьший из них признается базовым периодом. Если в сделке отсутствуют повторяющиеся временные интервалы, то базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного интервала.

Процент, взимаемый за часть базового периода, равен соответствующей доле процента, взимаемого за базовый период.

Выделим следующие преимущества новой формулы для расчета ПСК:

1) Ее использование не приводит к искажениям при определении ПСК для кредитов на малые сроки и малые суммы.

2) В случае, если заемщик не уплачивает кредитору иной платы, кроме процентов, величина ПСК соответствует договорной процентной ставке. Это делает кредитный продукт и его стоимостные показатели понятными для заемщиков.

3) В практике потребительского кредитования график платежей составляется таким образом, чтобы обеспечить точную периодичность платежей заемщика. Это означает, что при расчете ПСК коэффициенты ek иfj равны нулю.

4) В случае кредитных продуктов, по которым заемщик ежемесячно (или еженедельно) вносит платежи в форме аннуитетов, вид формулы для расчета ПСК кардинально упрощается и допускает вычисление ПСК «на калькуляторе».

Примеры расчета ПСК при разных условиях договора кредита (займа) по установленной Законом и новой формулам:

 

  1. Заем под процентную ставку 2% в день на срок 7 дней с уплатой процентов одновременно с возвратом займа:
Установленная формула Новая формула
Сумма займа 10 000 рублей 10 000 рублей
Всего платежей 11 400 рублей 11 400 рублей
ПСК (% годовых) 92 622% 730%

 

2. Заем под процентную ставку 60% годовых на 18 месяцев (78 недель), аннуитетное погашение еженедельными платежами:

Установленная формула Новая формула
Сумма займа 10 000 рублей 10 000 рублей
Всего платежей 15 204 рублей 15 204 рублей
ПСК (% годовых) 81,59% 60,00 %

 

3. Кредит под процентную ставку 20% годовых на 2,5 года (30 месяцев), аннуитетное погашение ежемесячными платежами:

Установленная формула Новая формула
Сумма займа 10 000 рублей 10 000 рублей
Всего платежей 12 788 рублей 12 788 рублей
ПСК (% годовых) 22,28% 20,00 %

 

4. Кредит с лимитом кредитования (карточный кредит) под процентную ставку 25% годовых с годовой платой за обслуживание карты в размере 2 тыс. рублей, ежемесячным минимальным платежом в размере 5% суммы основного долга, но не менее 320 рублей.

Установленная формула Новая формула
Лимит кредитования 10 000 рублей 10 000 рублей
ПСК (% годовых) 55,30% 44,77%
Лимит кредитования 30 000 рублей 30 000 рублей
ПСК (% годовых) 38,1% 32,7 %
Лимит кредитования 100 000 рублей 100 000 рублей
ПСК (% годовых) 31,3% 27,47 %

 

Таким образом, новая формула дает адекватные значения ПСК на широком диапазоне сроков кредитов (займов) и процентных ставок.

До 23 июня по этому законопроекту Комитет Госдумы по финансовому рынку принимает отзывы, предложения и замечания.

 

Госдума не будет рассматривать законопроект депутата Владислава Резника с новой формулой расчета ПСК >>>