Алексей Степанов: «Необходимо своей работой все время доказывать нужность и полезность Лиги для сектора»
– Вы почти полгода во главе Лиги. Как ощущения?
– Пришлось непросто. Вступление в должность сильно соприкасалось с февральскими событиями в стране, что влияло (и продолжает влиять) на кооперативы, и требовало неотложных решений. Поэтому первостепенной задачей было формирование набора тех мер поддержки, в которых нуждались кредитные кооперативы. Совет Лиги оперативно сформулировал 13 мер, которые изложил в письме Банку России. К сожалению, ответ регулятора мы получили спустя почти два месяца и только по трем из предложенных мер.
– Если не касаться мер поддержки в текущем кризисе, какие вопросы для сектора стоят на повестке дня?
– Круг задач я бы разделил на две части:
- Операционные вопросы. Это текущие задачи, которые не снимаем с повестки, они требуют взаимодействия с регулятором, Минфином, Госдумой, СРО. Например, это наличные расчеты, маткапитал, снижение регуляторной нагрузки.
- Стратегические вопросы. Это видение того, куда сектор будет двигаться. Из года в год мы наблюдаем, как сектор сокращается как по портфелям займов и сбережений, так и по количеству пайщиков. Основная задача для кредитной кооперации сегодня – переломить этот тренд от снижения к стабилизации, а затем и к росту. Для этого, в том числе, нужна выработка мер вместе с Банком России, исходя из понимания, что мы хотим получить в итоге. Также необходимо внесение изменений в законодательство. Первые встречи, шаги в этом направлении уже сделаны. Здесь хочется сказать отдельное спасибо председателю Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову за готовность поддержать инициативы сектора.
В целом необходимо понимать, что у кооперативов не получится работать «как раньше». Меняется архитектура финансового рынка, появляются новые опасности, усиливается конкуренция. Нужно искать новые точки роста, пересматривать заемно-сберегательную политику, скоринговые модели, двигаться в сторону диджитализации.
– Есть ли вообще эти точки роста для сегодняшней кредитной кооперации?
– Каждый руководитель КПК должен задать себе этот вопрос. Зачем кредитные кооперативы сегодня, какую пользу приносят на своих территориях?
Если изначально в деятельность КПК не заложены никакие принципы кооперации, если организационно-правовая форма КПК используется, чтобы привлекать средства для фондирования бизнеса – это не кредитный кооператив. Если пайщик воспринимается как «клиент», то ожидайте соответствующего отношения. Это история не долгая. А если руководители знают своих пайщиков, понимают, для кого они работают, какую цель выполняют, то для развития кредитной кооперации сейчас идеальное время.
Важно опираться на мнение пайщиков в формировании заемно-сберегательной политики, быть в меру технологичными, оставляя традиционные ценности КПК – доверие, общение, взаимопомощь. Это непросто – как пройти между Сциллой и Харибдой, но в этом случае кооператив может найти и на долгие годы занять свою нишу.
Например, многие КПК, которые к текущему моменту подошли со сформированными фондами, которые держали плотную связь со своими пайщиками, пережили февральскую ситуацию гораздо легче, чем те, кто работал с «открытым забралом». Они не задирали ставку по сбережениям, оставляли неизменными доступные ставки по займам, смогли избежать оттока денежных средств и сохранить свою устойчивость и привлекательность для населения.
Когда людям не просто, КПК как организация финансовой взаимопомощи помогает людям. Это востребовано. И здесь можно развиваться.
– Как Лига переживает сокращение сектора и объемов его работы?
– Жизнеспособность самой Лиги в части сокращающейся членской базы – один из важнейших вопросов на сегодняшний день. Важно показывать и рассказывать КПК, которые не состоят в Лиге, зачем нужно в нее вступать, необходимо своей работой все время доказывать свою нужность и полезность сектору.
Работа с потенциальными членами – это то, чем мы занялись с первых дней. Есть и первые успехи – 4 новых КПК-члена Лиги за 4 месяца. Большая благодарность тем, кто откликнулся на призыв вступить в Лигу. Это показатель доверия к той деятельности, которую ведем.
– Почему еще не каждый действующий кооператив вступил в Лигу?
– Каждый руководитель умеет считать деньги. На первый взгляд кажется, что от членства в Лиге получается лишний (и, в отличии от членства в СРО, необязательный) расход в балансе. Вместе с тем, мало кто задумывается о лоббировании и представительстве интересов сектора перед регулятором и законодателями. Экономический эффект работы Лиги только от переноса срока перехода на ЕПС и ОСБУ составил:
100 тыс. рублей (минимальные затраты на переход) х 900 КПК = 90 млн рублей сэкономленных средств.
Благодаря стараниям Лиги, несмотря на некоторые законодательные инициативы, пайщики КПК по-прежнему могут погашать свои ипотечные займы средствами материнского капитала. А экономический эффект от этого еще выше.
Конечно, не все получается, как хотелось бы сектору. В такие моменты слышим недовольство широкого круга кооперативов. Друзья, но ведь в Лиге только 47 организаций… Наши ресурсы, к сожалению, ограничены.
– Лига кредитных союзов сегодня – какая она?
– У Лиги много задач и ролей, которые выполняет и, в силу ряда причин, может выполнять только Лига.
Представитель интересов сектора – первая реагирует на законодательные изменения, и через консолидацию мнений и экспертов на своей площадке вырабатывает позицию. В дальнейшем доводит до Банка России позицию сектора через совместные письма.
Лоббистская организация – при ограниченном бюджете выполняет чрезвычайно важную роль для сектора в целом. Использует главную площадку для донесения обеспокоенности до Банка России и сектора – Форум кредитных союзов России, где формирует резолюции, которые являются основой для дальнейшей работы с регулятором и законодателем. Есть определенный круг задач, и кто-то должен этим заниматься. Лига – единственное национальное объединение кредитной кооперации, которое может взять на себя такую ответственность.
Хранитель исторического наследия – через конкурсы «История кредитной кооперации», «Кредитный потребительский кооператив года», «Молодые специалисты кредитной кооперации» собирает лучшие практики и историю развития сектора в России. Хранит историю становления кредитной кооперации в России – Лига совместно с МГУ им. М.В. Ломоносова учредила премию им. Дины Плахотной (https://www.econ.msu.ru/legends/dgp/), при поддержке Лиги в год 150-летия кредитной кооперации России установлен памятник братьям Лугининым в с. Рождественское Костромской области (https://ligaks.ru/credit-cooperation/150-let), налажено регулярное взаимодействие с их музеем. Поднимает вопрос необходимости создания музея кредитной кооперации.
Лига – единственная организация, которая выстроила систему наград в кредитной кооперации. Члены Лиги могут выдвинуть своих специалистов на получение почетных знаков и наград «Отличник кредитной кооперации», «Заслуженный специалист кредитной кооперации», «Ветеран кредитной кооперации» и других. В диалоге с Минфином Лига впервые за десятилетие добилась выделения квоты на награждение трех специалистов кредитной кооперации ведомственными наградами Минфина (награждение должно быть приурочено к празднованию 220-летия Министерства финансов).
Представитель международного сообщества кредитной кооперации является членом WOCCU и представляет Россию на международном уровне. Лига заключила партнерские соглашения со многими странами и объединениями, регулярно организовывает стажировки для представителей российской кредитной кооперации для обмена опытом и изучения лучшего мирового опыта.
Сервисная организация – сегодня обладает своим Учебным центром и научно-практическим журналом «Вопросы кредитной кооперации (единственным официально зарегистрированным СМИ в секторе). В планах – внедрение дополнительных услуг и создание особых условий для взаимодействия КПК-членов Лиги с партнерами Лиги. У этого направления, мне видится, самый большой потенциал для роста Лиги как института, оказывающего услуги своим членам в целях их развития.
– Может ли Лига на сегодня объединить весь сектор? Почему вторая СРО не вступает в Лигу?
– Мне видится, что не нужно переубеждать лидеров СРО, потребность в Лиге должна возникнуть у самих кредитных кооперативов. Если это объединение нужно будет КПК, которые входят во вторую СРО, этот процесс будет запущен.
При этом исторически нет никаких причин, которые препятствовали бы консолидации: мы сталкиваемся с одними проблемами, и вместе можем их решать эффективнее. Например, совместные письма в адрес Банка России, создаваемые Лигой, подписывают обе СРО КПК.
– Если сформулировать в одном предложении, зачем кооперативам вступать в Лигу?
– А зачем человеку полис ОМС или профсоюзный билет члену Профсоюза? Он нужен и когда со здоровьем все в порядке, и когда реализовался какой-то риск и требуется медицинская помощь.
Если проводить аналогии с Профсоюзом, то должна быть такая организация, куда ты можешь прийти, когда тебе не только плохо, но и хорошо. В кредитной кооперации – это Лига кредитных
– Будет ли потребность в Лиге в случае, если в секторе останется одна саморегулируемая организация?
– В таком случае ценность Лиги только возрастет.
Не уверен, что одна СРО – это хорошо для сектора. Если СРО одна, у КПК нет права на ошибку – исключение из саморегулируемой организации фактически означает выход из рынка. Риски для КПК возрастут.
У любой монополии есть преимущества, но есть и недостатки. Монополизация сектора будет вести к консолидации рынка, выстраиванию единых, понятных требований, соблюдаемых всеми членами, гармонизации уставов и положений. Вместе с тем, на монополистических рынках все дорого, поэтому финансовая нагрузка на КПК может возрасти.
Другой вопрос: сможет ли одна СРО не превратиться в придаток Банка России, а отстаивать интересы сектора, сохранять и продвигать кооперативные принципы? В этом смысле наличие добровольного объединения чрезвычайно. Чем больше общественных институтов, которые позволяют доносить до ведомств видение сектора, тем лучше.
– А нужна ли консолидация сил на уровне микрофинансового сектора? На базе НАУМИР, например.
– НАУМИР — очень важная и нужная площадка, безусловно.
У НАУМИР сформировалась своя повестка, есть свои лоббистские возможности. В объединении работают люди с авторитетом, которые могут влиять на решение вопросов, в том числе в отношении кредитной кооперации.
Важная площадка НАУМИР – традиционная Национальная конференция по микрофинансированию и финансовой доступности, которая позволяет объединить разные институты микрофинансового рынка. У нас есть общие вопросы, которые требуют обсуждения и решения: например, нормы законов № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». И у кредитных кооперативов, и у МФО, и у ломбардов один регулятор – Банк России, и здесь тоже есть о чем поговорить и в каких направлениях объединить свои усилия.
В этом году конференция пройдет 30 ноября – 2 декабря в Санкт-Петербурге под девизом «Микрофинансирование в новой архитектуре финансового рынка». Считаю, что важно выработать новую архитектуру для каждого сегмента микрофинансирования. Мы сами должны понять, сформулировать, какую площадку хотим себе, и место кредитной кооперации в ней.
– Если говорить о кредитной кооперации в целом, как Вы можете оценить его состояние после февральских событий 2022 года?
– Сектор переболел легкой формой коронавируса. Спасло сектор то, что кооперативы своевременно сделали прививки – пережили кризисы 2008, 2014, 2017, 2020 годов.
– Чем кредитная кооперация 2010-х (когда Вы пришли в кооперацию) принципиально отличается от кооперации 2020-х?
– Количеством регуляторной нагрузки. В 2024 году мы будем «праздновать» 10-летие регулирования сектора со стороны Банка России. За эти годы рынок сократился с 4500 до 900 КПК, количество пайщиков – с 1,5 млн до 570 тыс. человек. Сектор стал мало привлекателен, так как мы получили неудобство оформления и получения услуг КПК.
Перед кредитной кооперацией сегодня больше технологических вызовов, чем 10 лет назад. При этом не надо стесняться, что мы менее технологичны. Мы знаем о своих пайщиках больше, чем любой другой финансовый институт. Пора научиться работать с этими данными, выстраивая траекторию жизни пайщика в КПК. Надо научиться перестраиваться к текущим реалиям. Нужно уходить от модели «купил деньги за 10%, продал за 20%, на разницу живешь». Нужно воспитывать пайщиков и выстраивать с ними долгосрочные отношения.
– В этом году истекает срок реализации Стратегии развития кредитной кооперации, утвержденной в 2019 году на ХIII Форуме кредитных союзов России в Новосибирске. Уже можно говорить о каких-либо результатах?
– Для реализации любой идеи нужны ресурсы, в том числе финансовые. Когда начиналась подготовка этой стратегии, было 5 СРО КПК, которые договорились, что для реализации стратегии будет создано отдельное юридическое лицо – Фонд развития кредитной кооперации, финансируемое взносами СРО и Лиги. К моменту готовности стратегии в секторе осталось 2 СРО, которые отказались от финансирования. Фонд развития кредитной кооперации все-таки был создан Лигой на своей базе. Фонд пополняется добровольными взносами кредитных кооперативов и физических лиц, и его средства идут на улучшение имиджа и популяризацию кредитной кооперации. Но этих средств недостаточно, чтобы реализовать те задачи, которые были зафиксированы в стратегии.
Вместе с тем документ стал ориентиром для отдельных КПК и сектора в целом, куда двигаться. Цели и задачи, зафиксированные в стратегии – правильные. Их можно «пролонгировать» на новый срок.
Кстати, часть задач стратегии были решены отдельными КПК: например, внедрение личных кабинетов для пайщиков, использование возможностей платежных систем.
– Каким сектор будет через 5 лет?
– Это достаточно короткий срок. Иногда для внесения изменений в какой-то профильный закон требуется несколько лет. За «пятилетку» вряд ли будут кардинальные изменения. Да я и не сторонник кардинальных перемен. Лучше разложить общую проблему на мелкие составляющие и сделать много маленьких шагов…
Если заглянуть чуть дальше, то гораздо понятнее, что там может быть. Какой будет кооперация, скажем, через 30 лет, наверное, будут определять люди моего возраста. И с направлением нужно определяться уже сейчас, например, выпускникам «Молодежки», молодому кадровому резерву.
Смотря на мировой опыт кооперации, существует три модели развития событий: ирландская (большое количество маленьких кооперативов), вьетнамская (федеральные кредитные союзы, серьезная регуляторная нагрузка, когда один кооперативный банк с множеством отделений), американская (крупные КПК, которые поглощают маленькие). В России мы все время пытаемся «скрестить» американскую и вьетнамскую модели, сталкиваясь с различными проблемами. При этом хотим, чтобы все было как в Ирландии.